资产建设视角下的消费养老模式探讨(3)

　　消费养老的发展现状实地研究

　　消费养老是新近崛起的一种养老模式，指消费者在购买企业的产品后，企业给予消费者一定的养老金回馈制度，通过“消费-返利-增值-养老”将本身并不相干的消费行为和养老保障有机结合起来。

　　“消费养老”模式是由上海家帝豪电子商务有限公司董事长曹建华在我国著名经济学家、世界新经济研究院院长陈瑜教授所提出的“消费资本论”的基础上创新提出的一种电子商务模式。“消费养老”计划能在不增加消费者负担的情况下，逐步为消费者积攒一笔可观的养老金，有效弥补了消费者退休以后基本养老金不足的问题。此举不仅有利于改善现行养老保险的支付状况，增加我国居民养老金储备，促进养老保险事业的健康发展，同时对促进我国国民消费、扩大内需方面也具有深远的社会意义。

　　近年来，在上海、重庆等地已悄然兴起了通过消费积分参与养老保险的营销模式。本文就以重庆市为例，来看看消费养老目前在我国发展的状况。重庆市拟推出消费养老卡。以后市民在购买商品、就餐时，就可同时解决养老保险金的问题，但是，消费养老也存在着一定的问题。因为企业承诺的养老计划历时较长，信用是一个必须解决的问题，并且返利应该进入消费者的“个人帐户”，并交给社会保险经办机构或者商业保险公司来运营，以确保安全性。对此，消费资产化理论的创始者陈瑜教授也表示赞同：由于是新兴模式，因此需要各方面政策的支持，特别是需要保险机构能设立适合"消费养老"这种具有零星、间断和存款数额时大时小特征的新型养老险种。

　　消费养老是一个企业对社会的责任。每个人都会消费，把消费积累起来，再对企业投资，投资再有回报，把消费行为累积起来，慢慢积累以后最终是一个很大的数字。在这中间，消费养老账户的构造十分重要，可是，目前我国都还没有构建资产建设型消费养老账户的例子，因此存在着很多的弊端。而且就算把消费养老账户建立了，但是没有引入资产建设理论也是不行的。例如穷人具有的消费能力很低，这就意味着富人通过消费养老账户进行养老保险的积累，但是穷人就注定永远处于贫困当中，消费能力不足，并且连消费养老账户的储存能力也不足，就注定这些弱势群体永远摆脱不了贫困。因此还是要进行资产建设理论的引进，这样才能提升他们的人力资本和社会资本，帮助弱势群体脱贫并且能够养老这样双赢的效果。

　　参考文献：

　　1.郑功成.中国社会保障改革与发展战略（总论卷）.人民出版社，2011

　　2.中国社科院财政与贸易经济研究所.中国财政政策报告2010/2011

　　3.迈克尔·谢若登，高鉴国译.资产与穷人一项新的美国福利政策.商务印书馆，2005