基于制度经济学视角的大学贫困生管理(3)

　　2、建立大学生诚信档案和惩罚机制，降低道德风险，减少违约行为

　　建立高校学生良好的信用档案是大学贫困生资格认定和资助的根本举措。它能够降低学生的道德风险和减少银行和高校的逆向选择行为，建立贫困生、贷款银行、高校之间的相互信任机制。大学生诚信档案包括学生填写部分、学校填写部分和社会第三方维护部分等。学生维护填写部分包括个人基本情况、教育培训经历、任职记录、社会实践、勤工俭学等；校方维护填写部分包括学习成绩、毕业评语、在校优良记录、在校不良记录、助学贷款记录等；社会第三方填写部分包括档案查询记录、调查、认证、评估、投诉与申诉记录等。诚信档案作为高校助学贷款的重要参考依据，对有严重不良行为记录和濒临诚信降级的学生实施预警制度，教育和督促学生，避免诚信状况进一步恶化，而对诚信行为较好的学生，在资助政策上可适当给予政策倾斜。

　　实施严厉的违约惩罚措施。对于学生违约行为，记录信用档案，在就业、再获取资助、办理信用卡、贷款购车购房等方面设置障碍，拖欠款项还要连本带息归还，对恶意拖欠者甚至需要诉诸法律，增加违约的成本。

　　3、建立教育发展银行、发行教育债券，分散和降低投资风险

　　对商业银行来说，作为政策性贷款的助学贷款具有风险大于收益的特征，如果没有行政干预风险，作为盈利性的商业银行是没有参与的积极性的。对于地方政府来说，对银行的贴息等也加重了地方政府的负担，地方政府也缺乏积极性，这些因素是降低当前助学贷款低效运行的主要原因。解决措施是建立政策性的教育银行，实现商业性经营与政策性操作的分离。教育银行是政府发起，不以盈利为目的，可以通过向国内资本市场和国际资本市场发行和销售“教育债券”，以及从私人投资者处募集资金。“教育债券”可以较低利率发行，国家政府可以以其他形式予以补偿，为高校提供政策性融资业务及相关金融产品的服务，促进教育与经济金融的更好结合。

　　（注：国家社会科学基金项目资助，大学贫困生问题对社会稳定的影响及应急管理研究，BFA090082。）

　　【参考文献】

　　[1]普通高校困难学生人数约占在校生总人数23%[EB/OL].http：//www.china.com.cn/info/2010-08/12/content_20697850.htm，2010-08-12.

　　[2]盛洪主编：现代制度经济学[M].北京：北京大学出版社，2003.

　　[3]R·科斯、A·阿尔钦、D·诺斯等著：财产权利与制度变迁[M].上海：上海三联书店，1994.

　　[4]2012年中国学生资助发展报告[EB/OL].http：//www.moe.gov.cn/publicfiles/business/htmlfiles/moe/s5147/201311/159337.html，2013-11-13.

　　[5]张冰舟：对改进家庭经济困难学生认定体系的探索与思考[J].甘肃科技论坛，2010（5）.

　　（责任编辑：胡冬梅）