基于制度经济学视角的大学贫困生管理(2)

　　在各种助学体系中，基于资助资金风险和收益上的考虑，大多数贫困生相当热衷于无偿的助学金和补助款等，而对于有偿的助学体系如助学贷款和勤工俭学等则态度相对冷漠。因此，助学贷款是大学贫困生管理工作的重点和难点，尽管这方面取得了很大进步，但是在很多方面还有待提高。第一，从贷款比例来看，据统计，2012年，实际获得贷款的贫困生占大学贫困生总数的比重大约40%，还有将近60%的贫困生不能获得贷款，高校助学贷款还有很多发展空间；第二，地方政府、银行对助学放贷缺乏积极性。对于银行来说，由于助学贷款是政策性业务，没有担保导致贷后风险较大，加上放贷和催缴工作繁杂，银行缺乏积极性，而解决盈利性和政策性的矛盾是提高银行放贷积极性的关键。对于地方政府来说，助学贷款中关于政府财政贴息政策以及贷款风险补偿成为地方政府的财政负担，作为经济主体的地方政府由于考虑风险和收益而缺乏积极性甚至抵制情况。第三，由于环境和自身因素，一些贫困生信用意识薄弱，大量的学生毕业后不还贷等违约行为损害了助学贷款的健康和可持续发展。

　　二、我国大学贫困生管理工作的制度缺陷

　　导致大学贫困生管理问题的主要原因有很多方面，具体而言，主要是大学贫困生管理存在制度缺陷。一方面，不断完善的多元化助学体系不断发挥重要作用；另一方面，助学体系具有一些制度缺陷又削弱了它的积极作用。

　　1、信息的不对称性导致道德风险和逆向选择行为

　　在贫困生资格认定上，有部分高校学生通过故意瞒报家庭真实收入信息获取贫困生身份，骗取国家助学贷款用于个人投资和过度消费，违背助学贷款用于助学的本来目的，损害了真实贫困生获取助学贷款的权利，资格认定过程的信息不对称滋生了大量的道德风险行为。在还贷过程中，高校学生个人信用制度尚未建立或者不完善，学生和银行间产生的信息不对称，商业银行按照资格认定发放助学贷款，但是信用意识薄弱的高校毕业生违约行为频繁，助学贷款风险不断增加。高校学生的道德风险使银行的逆向选择行为发生，非贫困生的冒充以及违约行为导致政府和银行减少甚至退出国家助学贷款业务。

　　2、较低的违约成本助长贫困生违约行为

　　合理的违约成本能够保证合约的顺利完成，降低违约行为。我国大学贫困生助学贷款的违约成本较低，主要表现在：违约的惩罚措施不严，惩罚主要是在道德层面上，比如对违约者在新闻媒体、全国高校毕业生学历查询系统网站公布名单等，而在经济上，尤其是在信用方面惩罚力度不够，主要是全国学生个人信用体系还不健全。

　　3、毕业生还贷能力的不确定性增加银行的贷款风险

　　毕业生的还贷能力直接决定贷款风险的大小。不确定的就业形势和参差不齐的毕业生主客观条件，导致高校毕业生就业的不确定性，不稳定的支付能力增加了贫困生的还贷风险。延缓还贷时间能一定程度上降低还贷风险，但是不能根本解决风险问题，甚至会增加银行贷款管理成本和不确定性。

　　4、风险和收益的不对称削弱高校参与积极性

　　为了降低银行的贷款风险，高校和国家财政共担国家助学贷款风险补偿专项资金，这项规定有利于银行，但是增加了高校招收贫困生的成本和财务负担，这项制度没有考虑制度的激励相容问题。而高校出于自身利益诉求，往往会减少招收贫困生，由于高校参与助学贷款的积极性不高，导致国家助学贷款大打折扣。

　　三、大学贫困生管理工作的制度创新

　　大学贫困生管理工作中的制度缺陷导致了道德风险和逆向选择行为，需要在资格认定和助学体系等主要领域进行制度创新，降低各种成本，理顺地方政府、银行、高校和贫困生个人之间的关系，推动大学贫困生管理工作的顺利进行。

　　1、改进贫困生资格认定体系

　　（1）建立科学合理的贫困量化指标体系。根据致贫原因将贫困生进行归类，贫困生大致有以下几类：一是享受城镇或农村最低生活保障政策的；二是父母一方或双方下岗（失业）的；三是家庭成员中有两个以上正接受非义务教育的；四是家庭成员因患重大疾病需支付大额医疗费用的；五是单亲且无固定收入，家庭因突发性变故造成人身及财产重大损失的；六是家庭遭遇不可抗力或自然灾害的；七是孤儿、烈士子女、优抚家庭子女；八是包括其他情况导致家庭经济困难的。将不同类型的贫困生赋予不同数值，数值设定应该真正反映和区分贫困程度，建立科学合理的贫困量化指标体系，结合贫困生的信息材料和指标体系对贫困生进行认定和排序，作为贫困生资助的参考依据。

　　（2）建立责任追究制度，规范和细化贫困生信息材料。贫困生的资格认定信息首先来源于地方基层组织的认证材料，为了保证材料的真实性，需要有相应制度保证材料开具人和学生能实事求是。开具的证明材料格式要统一，要求学生详实写出家庭经济贫困的主要原因，证明材料要留案备查，建立证明材料开具人违规操作实施责任追究制度。

　　（3）建立高校领导和老师组成、学生参与的贫困生资格认定机构。在条件许可的情况下，大学贫困生资格认定机构的工作人员应该定期走访其所在民政部门或村委会（街道、社区办事处），实地了解学生家庭情况，通过深入班级和宿舍调查、采访同学等方式了解学生在校期间伙食消费、日用品消费、服装消费、娱乐消费等项目的支出情况，建立贫困生档案，记录贫困生家庭情况、在校学习生活情况和资助情况等内容，跟踪和反馈资助经费的利用。以班级为单位，成立以辅导员任组长，学生代表担任成员的认定评议小组，负责贫困生认定的民主推荐和民主评议工作，鼓励学生参与贫困生资格认定。

　　（4）完善贫困生资格认定的复核机制和公示制度。建立复核机制和公示制度，做到更加准确地甄别真正需要资助的对象，以保证资格认定的公平、公正、公开。将资格认定的条件、程序和结果张贴公示，交由老师和同学们的审核监督，确保认定材料的真实性和认证程序的规范性，防止少数同学的作弊行为。