中小金融机构对中小企业融资状况调研

　　摘要：“融资难”已成为我国中小企业快速发展的“瓶颈”。文章主要以顺德农商行对顺德地区中小企业融资现况的调查与分析，进一步深入研究中小金融机构与中小企业融资问题的关系。并结合顺德区经济的实际情况，探索中小金融机构对解决中小企业融资难问题的可行之路，并进一步提出相应的建议和解决对策。

　　关键词：中小企业中小金融机构对策

　　中图分类号：F830文献标识码：A

　　文章编号：1004-4914（2014）01-068-03

　　一、顺德农商行概况

　　广东顺德农村商业银行股份有限公司总部位于广东省佛山市顺德区，前身是始建于1952年、具有60年发展历史的顺德农村信用合作社，是顺德历史最悠久的合作制金融机构之一。2009年12月23日，佛山顺德农村商业银行股份有限公司正式开业；2012年11月13日，正式更名为广东顺德农村商业银行股份有限公司。截至2012年12月31日，该行设有分支机构326家，包括总行营业部1家、一级支行11家、二级支行150家、分理处164家。顺德农商银行一直坚持“服务社会、发展经济”的经营思路，通过持续努力和稳健发展，现已成为一家实力雄厚、科技先进、品种多元、经营稳健的金融企业，在服务经济、服务市民的同时，综合实力不断增强。该行各地区支行存贷款市场占有率均是地区首位或全镇前列（如表1所示）。

　　尽管顺德农商行被划归为中小金融机构，但对广东省佛山市顺德区的金融业来说，顺德农商行是一个市场占有率超过50%的行业巨头。对于顺德人来说，顺德农商银行是自家的银行。过去的60年，它为地方社会经济发展作出了应有的贡献。可以说顺德农商行是独具区域优势的金融服务机构，是名副其实的区域银行代表，也是顺德区中小金融机构的最具影响力的典范。

　　二、顺德农商行对中小企业融资状况现状

　　作为顺德区最有影响力的中小金融机构，顺德农商行高度重视本土中小企业融资难的问题，并在针对中小企业的贷款业务方面一直有着自己独特的思路和支持措施。其中该行于2012年年中就曾与顺德区工商联签署战略合作协议，在未来三年内为区内中小微企业发展提供150亿元的信贷支持。下面是针对该行对中小企业融资现况的调研分析。

　　（一）贷款规模及其发展趋势分析

　　通过调查分析发现，顺德农商行在针对中小企业方面的贷款规模及发展趋势如下：至2012年11月末，顺德农商银行对中小企业贷款余额达551.05亿元，比上年末增加89.26亿元，高于上年同期85.69亿的增量，中小企业贷款增速为19.33%，高于各项贷款13.50%平均增速，受益中小企业高达3506户，比上年末增加420户。同时，由计算可知，顺德农商行对中小微贷款的余额占各项贷款余额比例高达67.70%，如果是按企业贷款总额为标准，其比例更是高达90%以上。由此表明，顺德农商银行对中小企业的贷款额度正在逐步上升。虽然其同比增速有轻微下降趋势，但其对中小微企业的贷款净增额却有了不少增加。如表2所示。

　　综上所述，可以看出，2011年至2012年期间，顺德农商行依然贯彻其作为扎根顺德的地方性金融机构，始终以支持地方经济发展为己任，积极创新各项金融服务，大力支持中小企业的发展，确保实体经济的资金需求的理念，正逐步加强对中小微企业的融资倾斜。

　　（二）贷款偏向分析

　　1.贷款行业偏向。通过访问了解，顺德农商行中小企业贷款主要投放于制造业、批发和零售业、建筑业、交通运输业与商业服务业，前述五个行业投放贷款占贷款总额的80%。在行业高度聚集的顺德，顺德农商行对制造业的贷款额度比重也是最大的（如图1所示）。

　　2.贷款企业规模偏向。从对中小企业的贷款占各项贷款总额的67.70%，更占企业贷款总额的90%以上，可以看出作为顺德人的银行，顺德本土的银行，顺德农商行始终以支持地方经济发展为己任，积极创新各项金融服务，大力支持中小企业的发展。所以其贷款企业的规模也偏向于各类成长型中小企业。

　　另外，顺德作为中国家电之都、中国燃气具之都，拥有美的、格兰仕、海信科龙、万和、万家乐等高美誉度品牌。顺德农商行也积极把握其本地优势，首先与这些龙头企业建立起业务关系。并且积极邀其入股投资，让这些行业老大成为顺德农商银行的坚实基础之一。如表3所示。

　　由表3数据显示，在顺德农商行的股东中不乏顺德本土的龙头企业。其中按照《美的集团关于公司在顺德农商行存贷款关联交易公告》中显示，其集团在作为顺德农商行第二大股东的同时，也保持着与该行紧密的业务关系。顺德农商行懂得利用与龙头企业、大企业建立好坚实紧密的合作基础上，将更多资源投向中小微企业的，帮助新一批潜力企业的崛起。

　　3.贷款审批标准对比分析。我们以工商银行为参照物，进行对比分析。首先由两家银行的小额贷款开办要求标准来看，顺德农商行的开办门槛明显低于工商银行。工商银行在开办时所必须要企业给出的报告种类繁多。这对中小微企业来说，在企业规模不大的情况下，要准备其要求的相关贷款资料所需用时长，且工作繁复。同样也不利于中小企业资金需求小、频、急的特点。而顺德农商行除了要求企业出示基本银行所需贷款资料外，省去了企业其他繁复资料的准备。其他的开办要求也仅是普通银行的最基本要求。只要满足上述要求顺德农商行就能马上受理中小企业的融资贷款申请。

　　综上所述，经过对比分析发现，顺德农商行相比于其他大型国有银行来说，从贷款申请、贷款审批上更注重为顺德的中小企业开通“绿色通道”，以更简洁、快速的贷款程序适应中小企业贷款需求小、频、急的的特点。顺德农商行以中小企业信贷业务作为该行的重点支持对象，并且对中小企业已形成了一套具有自身特色业务拓展和管理方法。在此处其工作优于其他大型国有商业银行，又再一次显示了本土中小金融机构对中小企业发展的重要意义。