我国商业银行个人理财业务发展的研究(2)

　　（三）理财市场活动缺乏规范

　　在商业银行个人理财业务快速发展过程中，也暴露出部分产品设计管理机制不够健全，客户评估流于形式，风险揭示不到位，信息披露不充分，理财业务人员销售局限和投诉处理机制不完善等问题。

　　（四）缺少高素质的理财人员

　　商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，涉及到银行，保险、税收、财务、会计、法律，投资等各方面理论和实务操作，客观上要求理财业务人员具备非常高的素质，须全面了解理财产品的各项功能。相对于正在飞速发展的产业规模，国内商业银行理财人员队伍的现状却普遍表现为，门槛较低，缺少综合性、专业性的培养，因此很难为客户提供全面、优质的服务。同时还表现为，市场洞察力较低，往往不能及时发现和创造投资机会。很少重视客户的维护和客户的增值服务，售后服务不到位，有的甚至没有售后服务。

　　四、发展我国个人理财业务的主要途径

　　个人理财业务的市场潜力巨大，近年来市场环境正在开始规范化发展，市场参与者数量也在快速增长，已成为银行零售业务发展的战略重点。因此，个人理财业务经营的情况决定了银行的效益和综合实力。采取措施巩固和壮大个人理财业务，已成为银行发展的重要组成部分。

　　（一）理财产品需要多样化

　　目前来看，理财产品挂钩的大多为储蓄、债券等资产，而涉及其他金融标的的产品数量较少。因此，理财产品需要多样化经营，向股票、外汇、期货等领域发展。今后，资产证券化市场的建立将改变理财资金的投向，随着我国资产证券化市场规模的扩大，房屋贷款和汽车贷款也可能被金融机构打包做成金融产品卖给投资者。

　　（二）提升产品创新能力

　　创新是商业银行进行个人理财的强大推动力，推动个人理财从低级向高级发展，创新贯穿于商业银行个人理财业务发展的始终。

　　加强个性化理财产品的研发，新推出的产品或产品组合在形式上应该简单明了，以便于顾客接受。考虑客户的收入水平、风险偏好、兴趣爱好等因素，研发更加个性化的理财产品。例如针对中年人群体，研发风险较大回报较高的产品，融入股票、期权等元素；针对广大农民群体，研发特殊金融产品，融入天气期货、自然灾害保险等元素，小资金也能实现套期保值的目的；针对收藏爱好者，研发以邮票、字画为标的的理财产品。通过这些方式提高客户的理财兴趣，进而提升自主品牌的认知度。

　　现如今，客户的自主意识更加强烈，这对商业银行为客户提供更加个性化的服务提出了更高的要求。在大数据时代，通过积累客户资源，能够分析出客户的日常消费模式、消费偏好，进而有针对性地为客户提供理财产品。这样使得理财产品更加个性化，大众理财也有定制的体验。

　　（三）加强市场监管

　　目前，我国现行法律中涉及商业银行个人理财的很少，造成对其监管缺少规范，没有作好必要的理财风险提示，由信息不对称等引致的消费纠纷日渐增多。由于个人理财业务在我国发展前景广阔、发展速度加快，因此需要进一步完善商业银行个人理财业务的市场监管和法律规范，要严格监管银行理财产品设计、销售和资金投向；理财产品单独管理、建账和核算，合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额。以改善目前的这种发展状况。近年来，监管层多次出台相关政策，一方面严打老鼠仓惩治金融犯罪，另一方面保护投资者尤其是中小投资者，这有利于重振投资者士气，凝聚市场人气，增强市场信心，重新焕发市场激情与活力。

　　（四）培养专业理财人员

　　理财人员的业务素质直接影响到银行理财市场的发展，高素质的理财人才必须在具备良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。因此，首先要加大个人理财业务人员的培训力度，设置从业人员资格考试制度，实现国内个人金融理财师认证，做到持证上岗，定期对从业人员进行培训，提升对市场的认知能力。其次，要建立完善的考评制度，实行业绩考评，以此调动员工的积极性，实现其综合素质的全面提高。另外，需要不断提升从业人员的实务操作经验，培养和提高交际和组织协调能力。

　　（五）允许金融的混业经营

　　金融混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。金融混业经营是综合性个人金融理财业务开展的先决条件。当前客户的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我国的银行目前基本上只能从存款时间的长短和利率的高低上为客户设计一些简单的金融理财服务方案，从市场需求的层面上来说，应该尝试混业经营的方法，以满足人民群众的理财需要。