我国商业银行个人理财业务发展的研究

　　摘 要：进入网络信息时代，我国商业银行个人理财业务快速发展的同时，也出现了一些问题。本文针对我国商业银行个人理财的发展现状，分析商业银行个人理财业务所面临的问题，提出了相应的发展思路，对国内商业银行个人理财业务深入发展提出建议。

　　关键词：个人理财；银行；发展

　　我国商业银行个人理财业务起步较晚，但是发展迅速，已成为商业银行重点发展方向，对银行扩大业务范围、挖掘优质客户资源、提高竞争力具有积极意义。在个人理财业务飞速发展的同时，商业银行也暴露出业务品种单一、创新不足、监管不到位等问题。在网络信息时代，商业银行需要加大自我调节力度，从创新优质品牌，提高个人理财从业人员素质等方面入手提升竞争能力。

　　一、我国商业银行个人理财情况概述

　　（一）个人理财业务的概念

　　个人理财服务，是银行专业理财人员在明确个人客户财务目标的基础上， 分析客户的财务现状，帮助客户制定出可以实现财务目标的一种综合金融服务。

　　与银行一般业务相比，个人理财业务具有对象特定化和产品设计组合化的特点。对象特定化是指理财业务面向特定目标客户，客户只有在银行拥有一定数量之上的存款或资产，才有资格享受银行理财服务；设计组合化是指将一定数量负相关或相关性小的资产组合在一起进行投资，尽可能分散风险，获得较高回报，是一种全方位、分层次、个性化的服务。

　　（二）我国个人理财业务的发展

　　我国银行个人理财业务起步较晚，发展历程较短，但是发展迅速，规模迅猛增长。从近年来的一些数据可以看出，首先，理财产品的数量越来越多，据统计，2012年理财产品发行量为3.2万款，截至2013年年末，发行量达到4.4万款，增长幅度高达三成以上。其次，理财市场的规模越来越大，截至2013年年底，银行业理财产品余额至11万亿元，据相关理财机构最新报告预计，2014年理财产品规模继续保持快速增长的势头，2015年年底可能至30万亿元。个人理财产品关注度越来越高，现在不论职业收入、年龄大小，人们都关注着个人理财产品的方方面面。

　　二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性

　　目前个人理财业务已成为商业银行业务的重要组成部分，是银行中间收入的重要来源。个人理财业务具有批量大、风险低、经营受益稳定等优势，发展银行理财业务有利于扩大商业银行的收益来源，增强抵御风险的能力。发展理财业务可以优化商业银行的业务结构、增加业务收入、吸收个人优质客户，树立银行专业、稳健的理财顾问形象，提高商业银行的核心竞争力。另外，大力发展个人理财业务，有助于提升银行创新水平，激发创造的活力。

　　商业银行个人理财业务的发展，有助于社会储蓄向投资的转化，有助于盘活经济资源，促进经济发展。个人理财业务如住房信贷、汽车信贷等消费信贷的发展，既增加了个人消费效用又促进了汽车和房地产等产业的发展。商业银行个人理财业务能实现对市场信息的专业化处理、客户资金的专业化投资、理财规划决策的专业化服务，这些都会促进个人乃至社会资源的优化配置。同时，个人理财业务可以有效改变个人金融资产的结构，防范金融风险的发生，促进宏观经济的稳定发展。

　　三、当前我国商业银行业个人理财业务现状

　　在个人理财业务相对成熟的西方国家，个人理财称之为财务策划，是指财务策划师通过综合分析客户的收支，结合客户的要求与目标， 为顾客制定综合性理财设计方案， 并帮助实施的专业投资过程。

　　我国个人理财业务起步较晚，目前还是“如何处理自己的财富”。商业银行开展的个人理财业务重点局限在储蓄和消费贷款等简单业务上。这些个人理财业务的形式还只是处于一种初级阶段，缺乏品牌和经营战略，存在着业务品种单一、技术含量低、营销方式落后等不足，只能以一些简单的方式为客户进行理财服务，依然存在很多方面的问题。

　　（一）理财产品结构单一

　　我国投资固定收益市场的理财产品占据了理财市场80%以上的份额。这与投资者的投资习惯密不可分。我国投资者偏好储蓄，目前储蓄式理财产品仍将成为主流。在利率市场化真正实现之前，储蓄式理财产品凭借收益相对较高且风险较低的优势，使得目前的产品形式在一段时间内仍将延续。

　　（二）理财产品缺乏创新

　　个人理财业务需要向顾客提供个性化的服务。然而当前国内的理财产品在种类、结构和服务功能上大同小异。在业务范围上更多地是把现有的业务进行重新整合。另外，金融产品比较容易被复制，仿制出来的个人理财产品不仅在功能特点上相似，投资收益也大致相当。对于客户而言，教育论文现在的理财产品虽然种类繁多，但是缺乏特色的产品着实缺少实际且长久的吸引力。