商业养老保险产品创新的对策研究(3)

　　（二）设计符合老年人特征的保险产品

　　老年人由于身体机能的老化，更容易遭受疾病和意外的风险，同时由于收入的大幅下降，财务支付能力不够，无法支付高昂的保费。现在的许多保险老年人可以购买，但保费太高，或要求太高，老年人根本无法购买。因此，保险产品的开发还需要注意很重要的一点就是要符合老年人的特征。比如老年意外保险就是保障50岁以上的老人的骨折，烧伤，烫伤等医疗费用的，简单轻巧，推出必定会受到老人的欢迎。许多老人常年处于慢性病状态，需要专业人员的护理，护理费用构成了一定的压力，长期护理保能满足这种需求，因此，欧美市场上长期护理险占商业养老保险很高的份额。针对老年人财务支付能力弱的特点，一方面可以考虑增强保险公司的盈利能力，这样可以适当降低费率；另一方面，可以将老人的保险与儿女的保险组合在一起，降低风险，降低费率，有学者提出构建儿女赡养父母基金，用此基金支付养老保险，这也是一种值得尝试的方法。

　　五、优化上海商业养老保险产品创新环境的建议

　　上海商业养老保险是上海养老保险系统的重要组成部分，加快商业养老保险的发展的重要环节就是优化上海商业保险创新的环境。可以从加大对保险创新支持力度和保护保险产品创新的产权利益量两个方面着手。

　　（一）加大对保险创新的支持力度

　　国外的商业养老保险都是由政策支持发展起来的，美国的税收优惠政策最显著。美国通过税收优惠鼓励企业和个人加入养老基金，建立个人养老账户，这样一方面可以增加资本市场的资金量，促进美国金融市场的发展；另一方面也可以形成多支柱的养老保险体系，减轻国家和社会的负担。我国商业养老保险的发展也离不开政策的支持，从企业年金和保险公司基金的资本运作到个人投资，有没有税收等方面的优惠政策直接决定了这些行业的生存和发展。一方面可以适时逐步放开投资渠道，在控制风险的基础上，允许保险资金投资多种市场，提高其资本收益率不高，降低商业保险的经营风险和赔付风险；另一方面增加个人购买商业养老保险的税收优惠，有效激活居民的商业养老保障需求。最近我国在这两方面已经开始实施，如放宽保险资金的投资渠道和在上海试点个人保险投资账户税收延迟支付等，这些政策有望进一步激活商业养老保险市场，推动养老保险的健康发展。

　　（二）保护保险产品的产权利益

　　我国保险行业产品创新乏力，同质化严重，“搭便车”现象普遍。作为保险行业的监管部门，一方面，希望通过制度的设计使有条件的保险企业能够积极创新，成果能够受到一定程度的保护，从而得到与其承受的风险相匹配的收益，带动整个行业的进步；另一方面，鼓励不具备自主创新能力的保险企业适当模仿，在不损害创新企业利益的基础上，获得一定的收益，进而形成行业的规模效应。

　　六、结束语

　　老龄化背景下的养老问题已经日益成为社会关注的焦点，老年人的生活保障、健康保障成为亟待解决的问题。完全依靠国家主导的养老保障体系无论从保障的广度和深度，还是养老体系自身承受能力来看都是不可持续的，必须要大力发展商业养老保险，加快商业养老保险产品的创新。老龄化趋势下商业养老保险的创新是一项比较新的研究领域，本文在详细分析老龄化对社会造成的影响的基础上，发掘养老保险体系的不足，从产品创新方面展开研究。商业养老保险创新是一个高风险活动，同时符合我国老龄化趋势和建设和谐社会的长远目标，具有广阔的发展前景。

　　参考文献

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