商业养老保险产品创新的对策研究(2)

　　三、上海商业养老保险产品的缺失分析

　　综合全文的分析，上海商业养老保险的缺失主要体现在以下两个方面：

　　（一）养老保险产品开发不足

　　商业养老保险作为上海养老保险体系中重要的组成部分，与基本养老保险相互作用、相互补充，发挥着不可替代的作用。基本养老保险侧重保障基本的生活、医疗需求，商业养老保险则发挥其设计灵活，功能多样，保障充分的优势满足被保险人的个性化需求。但商业养老保险的现状还远没有达到社会对它的期望，特别是老人需求最大的健康保险，护理保险，意外保险和终极保障险。由于医疗健康险种的开发依赖于疾病的发生率，近年来环境变化导致许多疾病的特征发生改变，保险公司的数据和技术积累不够，因此开展的比较谨慎。护理险在欧美的商业保险市场占很大的份额，但我国的护理险刚刚起步，这其中有保险公司经验不足，风险控制的原因，也有我国医疗机构垄断，专业护理机构缺乏的因素。老年意外保险的设计简单，费率较低，容易开展，但目前存在的问题是几乎所有险种的保障内容都集中在老人的摔伤，骨折和烧伤等意外事故的赔偿，重复度高，老人其他意外事故没有包含。目前市场上没有终极保障险产品，老人去世前专业类服务费用，去世后葬礼及祭拜服务费用还不能通过合适的形式进行保障。总之，目前上海的商业保险产品数量和品种两方面都比较缺乏，需要加大产品的创新开发。

　　（二）养老保险产品创新的环境有待改善

　　上海作为我国保险最发达的地区之一，集中了全国一半左右的保险公司，保险产品的创新相比而言也更频繁。但保险产品创新成功之后，面临的很重要的问题就是缺乏政策支持和有效的保护。

　　国外的商业养老保险都是在优惠政策的支持下发展起来的，最著名的要数美国的401k计划。美国，英国，法国等国纷纷给予保险创新税收优惠，或延迟支付，或开放多种投资渠道，增加保险公司的盈利能力。我国对保险行业的税率相对较重，相关优惠政策在数量和力度上要远远小于发达国家，最近在上海开展税收延迟支付试点是一个很好的开端。国内对保险资金的监管比较严格，只允许投资安全等级较高的固定收益类产品，和少量参与证券投资。出发点是好的，但随着保险创新的加快，许多新险种需要较高回报率，现有的保险监管制约作用明显。

　　国内保险产品的产生普遍存在“搭便车”的现象，原因就是保险产品必须全部公开，保险公司无法进行产品的产权保护，跟随者很容以模仿，只要发现新产品有利可图，跟随者就可以轻易的稍作修改，推出自己的产品，这样回避了产品研发的巨大风险，有能获得超额收益。长此以往，保险公司都希望模仿其他公司的产品，自主创新的动力下降，整个保险行业就出现保险产品雷同，功能大同小易的现象，各保险公司没有自己的特色，容易采取价格战略，从而导致行业的低效发展。

　　四、加快上海商业养老保险产品创新的建议

　　上海商业养老保险是上海养老保险体系的重要组成部分，加快商业养老保险的发展的基础工作就是加快养老保险产品的创新。可以从扩大上海商业养老保险的覆盖面和设计符合老年人特征的保险产品两方面入手。

　　（一）扩大上海商业养老保险的覆盖面

　　上海老年人的需求是链型的，可以围绕链型需求开发产品。对于老年人的养老年金的需求，基本养老保险能够满足一部分，但根据前文的测算，老年退休以后，想要维持正常的生活水平还需要商业养老年金。而且，老龄化的加剧及我国养老基金由“现收现付制”转为“部分积累制”的过程中，存在大量的空帐运行，养老基金的偿付能力不足，随着时间的累积，这个问题会变得更加突出，大量的退休老年人对商业养老年金的需求将更加显著。医疗费用和疾病治疗费用的保障也同养老年金类似，基本医疗基金的偿付能力不足，并且随着医疗费用的上涨，偿付压力迫使政府转向发展商业保险。目前的商业养老保险中医疗类险种的突出问题是险种类型少，保障范围小，费率高，将来的发展方向就是扩大保障的范围，设计更多针对不同健康问题和疾病的保险产品，并采用组合设计的方法降低保险费率。长期护理保险在上海刚刚开展，由于经验数据的不足，风险的巨大，保险公司都小心翼翼。今后需要积极和医疗护理机构加强合作，采用多方共赢的方式，积累数据，探索保险和服务相结合的模式，这样既能过程中管理风险，又可以促进医疗护理行业的发展，增加社会的就业机会。老年意外保险的要求低，费率低，险种简单，今后可以大规模开展，而且可以发动城市社区和农村村委会的力量，给适龄的老年人购买，或者作为福利发给社区居民。老年意外保险可以考虑与其他险种相结合，或与家庭其他人员的保障相结合，这样可以一次卖出多份保单，降低保险公司成本，也减轻投保人多次投保的麻烦。终极保障险国内还没有，但这方面的需求是确实存在的，可以考虑与健康死亡，生涯规划的理念一起，适时推出，险种的保险利益，险种类别都可以逐步丰富。另外，还可以发展老年遗属保险，保障因一方去世引起的另一方的生活和医疗费用风险。总之，可以发挥商业养老保险的优势，扩大覆盖面，保障老龄化社会更多的风险。