商业养老保险产品创新的对策研究

　　摘 要：在综合分析上海商业养老保险产品创新缺失的基础上，提出对策建议，包括：扩大养老保险覆盖面，设计符合老年人特征的产品，加大对保险创新的支持和保护保险产品的产权利益。

　　关键词：商业养老保险；产品创新；老龄化

　　中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2013）12-0214-03

　　一、引言

　　老龄化背景下的养老问题已经日益成为社会关注的焦点，老年人的生活保障、健康保障成为亟待解决的问题。完全依靠国家主导的养老保障体系无论从保障的广度和深度，还是养老体系自身承受能力来看都是不可持续的，必须要大力发展商业养老保险，加快商业养老保险产品的创新。保险产品创新是推动和繁荣保险市场最基本的动力，是发挥保险风险保障、资金融通和社会管理三大功能的核心基础和最根本的体现方式。上海商业养老保险存在保障范围不够，险种单一，功能重复，创新乏力的问题。因此，不仅需要从产品创新方面深入挖掘，分析需求，开发更多新产品，更需要重视创新环境。我国的保险市场存在明显的跟风的现象，往往一个保险企业新设计出一种产品没多久，市场上就会出现许多功能类似、结构相仿的产品，这样影响了创新企业的经济利益，也使客户无所适从，并最终影响保险行业的创新能力。因此，需要从产品创新和创新环境两个方面进行分析，找出制约产品创新的关键因素，并提出相应的对策建议。

　　二、上海商业养老保险现状分析

　　上海是我国商业养老保险发展最成熟的城市之一，产品种类最齐全。包括养老年金，医疗健康保险，寿险和意外保险，近来也出现了分红型，万能型和投连型保险，保障的内容更多样，领取时间更灵活的特点，但与上海全国第一的老龄化形势比较，还有明显的差距。老年意外险的特色鲜明，对老年人口有重要保障作用，近几年也得到了长足的发展，但呈现出产品开发不足，品种单一的特点。上海商业养老保险的市场前景很广阔，发展的空间依然很大。

　　（一）上海商业养老保险产品的分类

　　养老问题是长期困扰我国社会的一个难题，也是我国构建社会主义和谐社会急需解决好的一个现实问题。由于我国老龄化进程基数大，增幅快，高龄化，比例高，离休人员与在职职工人数比例逐年上升，给我国转型期的社会保障体系带来严峻挑战。国际经验表明，建立多支柱的社会保障体系，引入商业保险，充分运用商业保险先进的运行体制，精算技术和投资渠道可以有效解决传统养老制度的财务危机。目前我国已经初步建立了包含基本养老保险，企业补充养老保险，个人储蓄和商业养老保险多支柱的养老保险体系。上海的商业养老保险主要包括养老年金，医疗健康保险，寿险和意外保险。

　　（二）商业养老保险产品的特点

　　当前商业保险公司的养老保险产品取得了不小的发展，众多商业保险公司已经推出了大量保险产品。由于保险产品的公共品的性质，其条款，合同等文件无法进行产权保护，导致保险产品的相似度非常高。选取一家典型商业保险公司-平安寿险上海分公司的产品进行对比分析。从其产品中可以看出商业养老保险的特点：1.大量采用分红型保险，这样突破了传统保险产品约定利率的弊端，可以分散风险，客户和保险公司共享经营成果。近几年的升息和降息周期的快速转变使得分红型保险产品的优势更加明显，使之成为保险的主流形式。2.保险的功能不断向多方面，全面化发展。一张保单上往往集合了养老险，意外险，重疾险，医疗险等多种功能，可以看出我国这几年保险行业的发展创新的速度非常快，保险公司不断尝试推出适合客户的险种。3.领取时间，保险责任灵活多变。灵活的保险时间，金额可以满足客户不同时期，不同状况相下的需求，可以随时调整，弥补了社会养老保险死板既定的缺陷。总体而言，不断发展的商业寿险已经为客户提供了日益完善的产品。

　　（三）老年意外保险的发展现状

　　老年意外保险针对50岁以上的人群，当被保险人在约定期限内出现指定的意外时，保险人按约定支付保险金给受益人。它具有保费低、保障充分等特征。老年意外保险的良好开发和运用，可以提供对我国老年常见意外的保障，对促进社会稳定与和谐具有积极作用。但老年意外保险也存在起步晚，保费收入低，品种少，功能单一的问题。

　　1.起步时间晚，保费收入较低。目前人身保险收入中寿险和健康险保费占大头，意外保险的收入较低。

　　2.产品开发不足，品种单一。

　　（1）老年意外保险产品开发不足。老龄人口对老年意外保险的需求量巨大，但现状是保险市场中经营老年意外险业务的公司数量还相对较小，各保险公司对老年意外险的开发不足，老年意外保险产品所占份额依然较低。

　　（2）已有产品品种设计单一。上海现有的老年意外险产品有主险和附险，保单设计简单，被保险人年龄限制、保险期限，保障内容等方面大同小异，没有自己的特色，缺乏市场竞争力。