基于微型金融角度探寻村镇银行可持续发展道路(2)

　　（二）短期贷款占比较高，服务微型金融特征显著
　　2013年底，山东省烟台市村镇银行短期贷款余额为26.11亿元，占贷款总额的94.66%，而全市金融机构短期贷款占比为54.19%。与农业银行、农村合作机构以及邮政储蓄银行相比较，村镇银行短期贷款占比最高的农村合作机构高出约20个百分点（见表1）。村镇银行根据微型经济体经营特点，通过周期较短的资金供给，在满足了微型经济体的资金需求同时，有效地规避了经营风险，为村镇银行的可持续发展提供了可能。
　　（三）经营形式较为灵活，贷款收益较为理想
　　村镇银行具有经营形式灵活，历史包袱小等优势，在服务微型经济体的过程中，能根据客户特点，开发出更加贴合客户需求的产品，并通过更加差异化的风险管理，保持运营能力处于较为理想的水平上，因此其存贷款收益率较为理想。以早期开立的5家村镇银行为例，除一家村镇银行所处市区，受地理位置以及金融机构多竞争较为激烈的影响，收益率为6.34%低于该市农商行的7.35%外，其他四家均高于该机构所在县级市农村商业银行及农村合作机构。
　　四、村镇银行发展中存在的问题与挑战
　　（一）双重经营目标给村镇银行带来发展困境
　　在我国微型金融引入早期，多数学者与专家认为微型金融主要特征及目的是扶贫[4]，这种定位也具有明显的普惠金融①的特征。在这种大环境下，村镇银行设立初衷肩负了双重营业目标[4]，即在实现自身财务可持续的同时，又要满足服务微型经济体的需要。客观上来说，由于信息不对称等原因，微型金融交易具有成本较高、风险大和盈利低的特点，服务微型金融与财务可持续经营目标有一定的抵触性。经营目标的双重性容易导致其发展路径选择不清晰。事实上，部分村镇银行为了自身财务可持续性已经选择了与大型金融机构争夺优质大型企业，服务微型金融的目标宗旨正在弱化[5]。如何使村镇银行的双重经营目标有机结合，走出可持续支持微型金融发展的道路，成为村镇银行今后发展亟待解决的重点问题。
　　（二）内控管理尚未成熟使得村镇银行运营成本过高
　　村镇银行作为小型金融机构，内控管理尚未成熟。2013年，山东省烟台市村镇银行成本收入比为139.01%，远高于与同地区城市商业银行的44.74%、农商行的43.38%， 2013年新开业的两家村镇银行成本收入比均高于300%，早期开立5家村镇银行除一家村镇银行拥有较低的成本收入比30.14%外，其他成本收入比均高于47%。在实际运行过程中，因融资来源狭窄，内控管理不够完善等因素，村镇银行运营成本高于成熟的地方法人机构，营运成本还处于高位。
　　（三）大中型银行逐步介入倒逼村镇银行经营创新
　　近年来农业银行、民生银行等金融机构专门成立了农村金融事业部或微型金融业务线，标志着大型金融机构逐步开始重视微型金融领域的发展。2009年，民生银行针对小微企业及个体工商户融资难、担保难等特点推出“商贷通”，借用“联保互保”的方式，实现了为没有优质质押品的小微企业、个体工商户提供信贷支持。大型机构拥有诸如良好的风险管理、完善的业务处理流程以及完备信息数据等诸多优势，在进军微型金融领域开发相关产品时，其创新能力和盈利能力都会更强，因此作为以微型金融为主要领域的村镇银行来说，势必要进行更加细致的产品创新工作，才能跟上微型金融发展步伐。
　　五、村镇银行可持续发展建议
　　（一）政策支持，有效提升村镇银行整体竞争力
　　村镇银行具有规模较小、网点少、不具备规模效应、业务种类单一等等这些“通病”，成为其发展的一大重要阻碍；但从另一方面来讲，上述“通病”使得其在政策传导过程中，具有“反应快、见效快，内耗小”的特点。因此，积极关注村镇银行发展现状，根据其自身特点，给予一定的政策优惠，如健全相关法律法规，进一步完善农村地区征信体制，减免一定税收，降低存款准备金率，发放支农再贷款等政策性贷款时给予考虑，给予政策性贷款利差补贴、降低再贴现利率等等，有效提升村镇银行整体竞争力，真正发挥微型金融服务功能。
　　（二）有效引导，强化服务微型金融市场定位
　　我国金融市场中存在着高、中、低三个层次，村镇银行的成立正是为了弥补我国低层次市场的金融空白。作为商业性金融机构，其发展过程自然以盈利为最终目的，选择规模较大、实力较为雄厚的客户，是商业银行追逐利润的天性。如何引导其发挥服务微型金融的原有定位，实现金融服务全覆盖的目标，也成为政策引导的一大难题。从实际调查中可以发现，村镇银行市场定位存在不明确的现象，在发挥服务“三农”、小微企业，提高农村经济和农民生活水平方面仍旧很薄弱。今后，通过建立农业政策性保险机构，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”、小微企业和支持新农村建设的正向激励机制等措施，进一步引导其将主要精力放在微型金融上，为微型金融体系建设提供金融支持。