浅谈我国互联网保险的商业模式(2)

　　（二） 专业互联网保险企业模式
　　这种模式是指由保险企业、互联网企业或其他主体通过专门设立专业互联网保险企业来经营互联网保险业务。2000年7月，泰康在线诞生，标志着专业互联网保险企业模式正式在保险行业生根发芽。在此之后，中国平安、太平洋保险、新华人寿、太平人寿和中国人寿等保险巨头纷纷成立独立的电子商务公司来经营互联网保险业务。2013年10月，众安保险成立，并通过“众安在线”开展专业网络保险业务。
　　虽然专业互联网保险公司模式已得到社会的广泛关注，但目前受限于公司规模、机构落地服务能力等条件的限制，受众面较窄，线上成交的保费规模还比较少，运营模式也都在不断探索和尝试之中。
　　（三） 第三方电子商务平台模式
　　这种模式是指保险公司借助独立于产品交易双方的电子商务网站来销售保险产品，并提供相关服务。比较有代表性的有天猫网，目前已有多家保险企业进驻天猫网平台开设旗舰店，集中售卖自己的保险产品。京东商城等大型电子商务网站也开始售卖保险产品。不仅电子商务网站，和讯、新浪、搜狐等以内容服务为主的综合类门户网站也开始试水在网上直接售卖金融产品。
　　电商渠道的特点是流量大、用户多、产品全、信息透明、便于比较，用户可以像购买普通商品那样随时与店家沟通，购买体验较好，与目前互联网行业中多数生活服务领域的业务相似，为大众所普遍接受。但在目前的商业合作模式下，后续及落地服务是制约电商渠道发展的主要瓶颈，电商与保险企业在合作过程中，如何进一步优化服务流程，打消消费者购买顾虑，是需要着重考虑的问题。
　　（四） 专业中介代理模式
　　专业中介代理模式是由保险代理或经纪公司建立网络销售平台，代理销售多家保险企业的保险产品，并提供相关的服务，客户可以通过该网络平台在线了解、对比、咨询、投保、理赔等。目前，我国比较有代表性专的有中民保险网、优保网、慧泽网等。
　　这种模式类似于保险超市，由于可以提供多家保险企业的产品和服务，所以这种平台一般来说保险品种丰富，产品对比和筛选起来比较方便，咨询也更为便捷，用户在这里可以得到全面的一站式在线服务，相对而言专业化程度较高。但专业中介机构自身发展尚未形成规模，不为广大消费者所普遍接受，主动寻找专业中介机构网站购买保险的欲望不高，因此受众面较窄。
　　（五） 网络兼业代理模式
　　网络兼业代理模式是指银行、航空、旅游等非保险企业通过自己的官网代理保险企业销售保险产品和提供相关服务。
　　兼业代理机构所销售的保险产品种类一般都与其主业有一定的关系。比如乘坐飞机有飞机失事的风险，因此航空公司可以代理销售航空意外险；银行客户有投资理财的需求，银行可以代理一些投连险等保险产品。兼业代理机构销售保险产品，一方面可以为客户提供更好的增值服务，另一方面也可以获取一定的利润。但由于兼业代理机构以自己的主业为主，保险产品种类单一，对保险销售也不会投人较大财力和人力，因此客户体验可能不佳。
　　（六） 移动互联网销售模式
　　移动互联网销售模式是指保险企业通过用户的智能手机和平板电脑等移动终端销售保险产品和提供相关的服务。当下，移动互联网产业正处于高速发展阶段，给保险行业带来了无尽的商机。目前，以国华人寿为代表的众多保险企业已经在移动应用上推出微信商城，可以通过微信平台实现产品展示、投保、支付、在线客服、查询等功能。相对于传统的销售渠道，移动互联网保险具有便捷、时间碎片化、用户体验优等特点，在产品研发上会更加贴近客户需求，凸显个性化特色。
　　三、我国互联网保险商业模式的选择策略
　　商业模式的选择关乎一个企业的发展前景。现代保险企业的商业模式的构建，要充分考虑到当前庞大的互联网人群和快速普及的网络消费习惯，让互联网成为保险业发展的新的推动力，借助互联网的力量，推进保险行业商业模式的改革，以提升行业竞争力。笔者认为发展互联网保险，保险企业在选择商业模式方面应把握以下几点：
　　第一，正如前面所述，现阶段我国六种主要的互联网保险商业模式各有千秋，保险企业不能只用其中一种或几种模式，应该谙熟每种模式的特点并加以整合，分阶段推进。初期，由于消费者对互联网保险不熟悉，自建官网营销保险产品效果一般会较差，特别是中小型公司。在这个阶段，保险企业应充分利用第三方电子商务平台、大型门户网站和社交平台（如微信）来集聚人气，培养消费者网络消费习惯，逐渐引导消费者转向官网消费。消费者养成网络消费保险的习惯后，保险企业应集中资源做实营销型官网，同时通过其他途径将客户引向官网，逐渐降低对其他平台的依赖，形成自己稳定的销售渠道。