浅谈我国互联网保险的商业模式

　　摘要：随着信息技术的快速发展、网民人数的爆发式增长和网络消费习惯的逐渐形成，互联网保险成为保险行业发展的必然选择。本文首先阐述了互联网保险的含义，然后对现阶段我国互联网保险的主要商业模式进行了分析，最后提出了我国互联网保险商业模式的选择策略。
　　关键词：互联网保险；商业模式；选择策略
　　2013年11月6日，“三马”联手打造的网络险企——众安在线宣布开业，一时间，互联网保险成为热议的财经新闻。据保险业协会统计，2011—2013年，经营互联网保险业务的主体从28家上升到60家，年均增长率达到46%；互联网保险保费收入从31.99亿元增长到291.15亿元，年均增长达到201.68%；投保客户数从815.73万人增长到5436.66万人，年均增长达158.16%。可见，互联网保险在我国出现了爆发式增长的局面。互联网对我国的保险业带来多方面、持续而深远的影响，无疑，发展互联网保险成为我国保险行业发展的必然选择。本文首先阐述互联网保险的含义，然后对现阶段我国互联网保险的主要商业模式进行分析，最后提出我国互联网保险商业模式的选择策略，以期为我国互联网保险的发展提供一定的参考和借鉴。
　　一、互联网保险
　　什么是互联网保险，到目前为止，并没有形成一个统一定义。根据保险业协会在《互联网保险行业发展报告》中的定义，互联网保险指保险企业或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息，实现网上投保、承保、核保、保全和理赔等保险业务，完成保险产品的在线销售及服务，并通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。可见，互联网保险不仅仅是一种销售渠道，而是对传统保险商业模式的全面革命。无论互联网怎么定义，至少应包括四层含义：
　　第一，保险产品的在线销售。中国保监会主席项俊波在2013年陆家嘴金融论坛上指出，“要促进保险销售模式的更加多样化，从传统的渠道向借助互联网扩展，积极借助新渠道、新技术，密切关注新技术可能给行业带来的新机遇。”在这里，项主席说的就是保险产品的在线销售。现阶段，保险企业正面临着销售渠道受限的困境，一方面，代理人渠道问题重重；另一方面，面对垄断保险产品代销的银行渠道，保险企业逐渐丧失了议价能力和话语权，随着佣金率的不断提高，保险企业从银保渠道获取的利润也越来越薄。由于互联网保险具有信息透明、沟通方便、成本较低、效率较高等天然属性，再加上我国庞大的互联网人群和快速普及的网络消费习惯，这让互联网成为保险业发展的一种新型的销售渠道。
　　第二，互联网保险产品。互联网保险产品可以从两个角度来理解：一是互联网作为保险业的销售渠道之后，保险企业要以客户为中心，开发适合互联网渠道销售的保险产品，而不是简单地将线下销售的产品转到线上来销售；二是随着互联网经济的兴起，也产生了一些新的风险，保险作为管理风险的有效手段，保险企业应该洞察到这些新的风险，开发管理互联网经济风险的保险产品，发挥保险为社会经济发展保驾护航的功能。
　　第三，保险业务的在线经营。保险业务的在线经营指的是保险产品信息展示、广告宣传、投保、承保、核保、保全和理赔等业务流程部分或全部在网上完成，电话和纸质服务成为辅助手段甚至完全被替代。
　　第四，用互联网思维和技术进行保险企业经营管理。即保险企业应运用互联网思维和技术研究制定企业经营战略，建立健全经营体系，把“平等、开放、协作、分享”的互联网精神内化于保险经营管理全过程，为客户提供更优质的服务。
　　二、互联网保险的主要商业模式分析
　　商业模式一般是指组织与管理企业的人力、资金、物质、信息等各类资源，为消费者提供无法自力但必须购买的产品与服务，以满足消费者需求的系统。现阶段我国互联网保险主要存在以下六种典型的商业模式。
　　（一） 官方网站模式
　　“官方网站”一词是网络上对主办者所持有网站约定俗成的一种称谓，它是该网站主办者意志的体现，带有专用的、权威的意思。互联网保险的官方网站模式指的是保险企业通过自建官网来展现自身品牌、展示保险产品信息、销售保险产品、提供在线咨询和服务。多数有实力的保险企业，如中国人保、中国人寿、平安保险等，都会选择此种模式。此模式的特点是重视品牌效应，可以为具有品牌忠诚度的客户提供网上购买的渠道，对产品的介绍比较专业、详细和集中，用户较方便地选择到自己需要的产品。
　　官方网站模式有利于保险企业的自身品牌的建设和推广，有利于在公众面前树立良好的公司形象，有利于降低对第三方网络平台依赖。但这种模式也有其弊端：首先，要使官网不仅具有展现自身品牌、展示保险产品信息的功能，还具有销售保险产品、提供在线咨询和服务的功能，需要对传统的运营体系和流程进行大刀阔斧，适合互联网特点的改造，建立和使用互联网快速、便捷、安全的线上MIS（管理信息系统）、CRM（客户关系管理系统）、ERP（企业资源计划系统）等系统。其次，由于保险是一种“非渴求型”商品，加之受传统文化的影响，我国居民缺少主动购买保险的习惯，这使得主动访问官网的客户较少，而电子商务网站的流量是至关重要的前提条件，为了获得较多的流量，在前期需要在线下传统媒体、线上百度、谷歌等搜索引擎或者大的门户网站投入巨资做广告，把客户吸引到官网来。再者，官网毕竟只是提供本公司的产品供用户选择，不便于用户进行横向比较。