商业银行信贷管理制度的改革与完善

　　【摘要】我国商业银行在管理方面有很大缺陷，不解决就会越陷越深。本文主要描述了商业银行所存在的管理风险，针对问题的关键点找出风险存在的原因，进而找到合适的解决办法使商业银行贷款制度变得更加完善。

　　【关键词】商业银行信贷管理风险防范

　　在我国国民经济的发展中，商业银行信贷管理是目前商业银行信贷面临的最大风险。为此，银行积极采取一系列措施想要改变这个局面，却没有显著的改变。而且，在不久的将来，这个风险将是所有领域共同的问题。因此，信贷风险，是人们不得不重视的话题，它所带来的影响不容忽视。

　　一、商业银行信贷存在的风险问题

　　（一）我国商业银行信贷风险的宏观原因

　　国内生产总值比重越来越小是我国1978年的经济改革带来的影响，国内生产的总值直接代表了国民生活水平。造成这种情况的原因主要有两点：一是国民收入中财政相比以前减小，企业数量却不断增加，贷款数额也在成倍翻增；二是国家宏观经济结构的调整也是重大原因。经济结构一调整，原本制定的管理策略自然也跟着调整，从而使整个体系处于被动阶段，风险也在不知不觉中滋生。所以，根据我国目前的处境，商业银行信贷风险不容小视。

　　（二）我国商业银行信贷风险的主观原因

　　第一，是企业经营管理不当和客户信用度。一是企业和银行是一个不可分割的整体，在企业发展的同时需要银行在资金方面的支持。案例也表明：超过70%以上的问题贷款是由企业经营不当所致，企业的倒台直接决定银行的收支；二是企业为了信贷而编造谎言，拿出各种资料搪塞条款规定，由于信贷人员一时疏忽或者无言反驳，造成资金流失严重。再者，我国政府为了国民经济的发展和贯彻建设社会主义新中国的为伟大思想，拿出大量资金用以资助；二是经过多年的改革，国家对二级分行的贷款规模方式变为砍块方式对商业银行贷款发挥着大作用。再次，是在法律上的隐患。一是法律规定不够完善，容易让人扣住字眼；二是法律机制的不健全，使商业银行难以保证资金的安全性；同时也使各经济主体行为缺少长期发展动机，资金没有办法增值，这是银行信贷风险形成的一个重要原因。

　　（三）我国商业银行信贷风险的客观原因

　　第一，是信息没有平等。贷款客户、项目的信息无法搜集完全，引发项目的结果和评价没有太高水准。客户的信息对于信贷至关重要，在中国特色主义经济体制下，市场的信息是贷款投放的主要导向，前提就是得有可靠准确的信息，然而信息的搜集工作没有固定人员，所得到的信息也都是零零散散的不全信息，缺乏完整的体制，在实际的操作过程中，就会容易造成知识误区，加大贷款风险。其次，是内部信用评级操作相对落后。目前，我国大部分商业银行都制定了信用等级评估办法，但还是有很多的不足：一是对受评对象没有评估自己是否有偿还能力，反而借贷大量资金用以周转，使银行陷入风险之中；二是现金流量缺乏；三是对没有对行业加以解剖，了解不全面，没有对新贷款的用途做出预测，没有考虑发展前景。再次，是商业银行风险管理没有实现系统化，无法解释原理。主要体现在：盲目听从贷款人员的侃侃而谈，没有系统的管理，手续方面草草了之。最后是风险量化管理落后，无法适应新时代的要求跟不上社会发展节奏。在信用风险方面，我国目前在风险量化管理方面还非常薄弱，人员掌握的知识少之又少，而且并不熟悉在险价值VAR、信贷矩阵Creditmetrics等概念。