兴化市农户民间借贷需求及其影响因素的分析(2)

　　农户从农村正规金融机构借款比较困难，与之相对的是，非正式民间借贷的各种便利等原因促使农户选择民间借贷这一渠道。在对当地农户的调查中，对“您选择不从银行或信用社等正规金融机构借贷的原因”（多选）一问中，认为从银行或信用社借款“手续太过繁杂”的占50.68%，认为“借贷利率太高，负担重”的占12.93%，认为从银行或信用社借款“需要担保或抵押等”占15.84%，认为“银行或信用社距离家的距离较远”占3.16%的农户。这就说明，在一定程度上当地的农村正规金融机构无法满足农民的借款需求，并且正规的金融机构存在的繁杂的借款条件，使得再生产能力不足的农民很难从正规的金融机构借到所需要的款项，这就促使农民将目光投向民间借贷，民间借贷以其快捷、便利的特点成为农民的主要融资渠道。

　　（二）民间借贷的渠道与形式

　　在此次调查的全部样本中，有68.63%的农民的借款来自于亲戚、朋友，有30.02%的农民的借款来自于邻里，只有1.35%的农民的借款来自于民间小额借款公司，由此可见，当前兴化市民间借贷是以亲缘关系和地缘关系为纽带的。在这些样本中，2012年的民间借款中无息借款占比40.32%，有息但低于银行同期借款利率的占57.69%，有息但高于银行同期借款利率的占1.99%，由此可见，农民的民间借贷仍是无息或低息借款占据绝对主体地位。同时，在这些民间借款中，有95%以上的借款还款期限为当年年底。

　　三、农户民间借贷需求影响因素分析

　　理论上来说，利率应是影响民间借贷需求的主要因素，但是，此次调查中民间借款主要来自于亲戚、朋友，且一般都是无息或低息借款，因此，本文没有对利率进行分析。除利率因素外，本文认为民间借贷需求的影响因素主要有如下：

　　（一）农户全年家庭收入对农户的民间借贷需求具有负向影响。农户的家庭收入是农户自身所拥有的可支配的现金，反映了农户自身的可负担能力和现金支付的能力，因此，农户的家庭收入越高，自身可支配的现金就越多，农户的民间借贷需求就越小。

　　（二）农户的耕地面积或养殖面积对农户的民间借贷需求具有正向影响。农户的耕地面积或养殖面积反映了农户的生产经营规模，农户的耕地面积或养殖面积越大，农户所需要的资金就越多，农户的民间借贷需求也就越大。

　　（三）农户的家庭财产对农户的民间借贷需求具有负向影响。农户的家庭财产是指农户自身所拥有的住房或者是耐用消费品，农户的家庭财产越多，农户自身支出的能力也就越强，农户的民间借贷需求就越小。

　　本文通过对126户农户样本的分析，建立了多元线性回归模型，具体模型如下：

　　Y=β1X1+β2X2+β3X3+u（X1为农户全年家庭收入，X2为农户的耕地面积或养殖面积，X3为农户的家庭财产）

　　四、结论

　　通过此次的实地调查可以看出农村正规的金融机构对农户的借款要求存在一定程度的制约，使得农户难以借到所需的资金，但是，民间借贷通过借贷双方之间的地缘关系或亲缘关系，快速、便捷的借款程序，成为兴化市农户获取资金的主要渠道。因此，政府应借鉴民间借贷的优点，加快对正规金融机构的改革，使其更加地便利化、快捷化。

　　参考文献：