费率市场化对重大疾病保险的影响及应对分析(3)

　　费率市场化后重大疾病保险业务在产品费率层面竞争将加剧，市场格局面临重新调整，保险公司在获得更多定价自主权的同时也面临着投资能力、业务风险管控能力、费用管理能力的综合考验。保险公司须明确自身发展定位，考虑自身的资产投资能力、核保理赔的专业水平，研究市场策略并及早制定应对措施。具体来说，如果投资能力强，业务风险管控水平高，可以适当提高预定利率降低保险产品价格，获得更高的市场份额；如果投资能力或核保理赔水平一般，则应相对谨慎，避免盲目参与市场竞争导致业务亏损。无论采取激进的还是保守策略，要与公司所处的发展阶段和实际经营管理能力相适应，要符合公司发展战略要求，处理好规模与效益的关系，对市场可能出现的各种变化做好应对预案。
　　（二）加强业务风险管理
　　费率市场化后重大疾病保险的利差益削减，甚至可能出现利差损，既往的通过利差平衡死差、费差的局面难以为继，这对重大疾病产品的定价准确性和运营管理能力提出了更高的要求。在定价过程中，有必要收集更多的历史经验数据或行业数据，对未来疾病发生率趋势做出精细预测，并附加合理的风险边际，有效应对未来发生率波动风险；应定期对实际理赔数据分析，对经营结果偏离定价假设的产品及时修正费率。重大疾病发生率虽然有上涨趋势，但是其进展相对缓慢，只要业务规模稳定，定期进行定价回顾并及时修订偏离费率，一般不会造成系统性风险。由于重大疾病保险中的逆选择、道德风险较其它险种更为突出，因此加强核保、提高理赔勘察的专业性对提高重大疾病业务盈利有重要影响，加强核保与理赔管理并非一味的通过医学或法律手段实现，过于依赖医疗核保反而会对销售和客户体验带来负面影响，加强核保理赔的专业性应从技术出发，提高风险识别的针对性和准确性，简化低效的、对风险控制作用不大的环节。可通过客户细分和借助其它间接方式实现风险控制，比如对于银行高净值客户不必再要求其填写财务告知，允许客户提供近半年的体检报告代替核保体检。总之，核保理赔的目的是有效规避逆选择和道德风险，操作上要兼顾销售和客户接受度，宜采取多种灵活方式。
　　（三）提高投资管理能力
　　预定利率提高后，对保险公司的投资管理能力提出了更高要求。在当前保险公司投资监管环境下，不同保险公司的资金配置比例虽有所差异，但大额协议存款和债券占较高比例。在相对较高的市场利率下，支持3.5%的年收益较容易实现，但应充分关注高利率时期销售的保单在低利率时期对保险公司投资收益及偿付能力的影响，上世纪90年代的高利率保单曾一度使保险公司陷入危机。对于费率市场化后的长期重大疾病保险负债期限长、保证收益高特点，目前我国资本市场尚没有长期债券可供与之资产负债匹配，可研究使用金融衍生品构建投资组合模型降低利率风险，通过套期保值的资产组合降低利率波动对保险公司偿付能力的影响。也可考虑在国际资本市场构建投资组合模型，稳定当前的投资收益水平，但应注意投资于国际资本市场会带来额外的汇率波动风险，在构建投资组合时应将汇率波动风险一并考虑在内。
　　（四）通过产品和服务创新增强竞争能力
　　费率市场化带给保险产品的不仅只是费率的变化，定价决定权的扩大亦有利于产品形态上的创新。目前市场上重大疾病产品雷同现象严重，各家公司上千款产品保障内容大同小异，缺乏市场细分和以客户为中心的人性化设计。定价裁量权扩大有利于保险公司根据特定市场和特定客户设计不同保障内容、不同费率水平的个性化产品。抓住费率市场化契机，加强产品创新研究，更好的满足客户真实需求，这才是保险公司应对费率市场化的明智选择，如果只是一味的跟风降价，只会陷入价格恶性竞争，不利于公司和行业的健康发展。价格固然是消费者关注的因素之一，但是公司品牌、服务提供也是决定客户是否投保的重要原因。保险业的竞争一直以来以销售费用和产品价格为主导，而品牌建设多流于形式口号，真正以客户为中心的服务发展缓慢。如果延续现有竞争方式，费率市场化后势必造成价格战、同业公司撬单、客户退保转投保增加等不利局面。与其它保险产品相比，重大疾病保险的特点决定了其具有通过附加值服务赢得客户的天然良机。重大疾病投保者一般健康意识更强，除了希望通过保险获得经济上的保护外，还希望尽可能不得病或不得大病，在保险期间内为客户持续不断的提供各种健康管理服务，包括健康咨询、健康教育、就医服务等，这些服务可以强化客户对保险公司的认可度和忠诚度，对树立保险公司服务品牌、提高保险产品的继续率，以及对客户二次开发都有积极意义，也有助于保险公司从低端的价格战中解脱出来。
　　（五）加强专业监管
　　随着保险费率市场化的推进，保险业务结构会相应发生变化，保障型业务占比会有所提高，保险经营面临的承保风险和长期投资风险相应加大，因此需要监管机关更加专业有效的监管，保障行业持续稳定发展。近年来，人身保险业务主要以分红、万能、投连产品为主，这些新型产品将部分甚至全部投资风险转嫁给投保人，而且风险保障功能相对较小，使保险公司面临的承保风险、投资风险相对较低。但象重大疾病这样的保障型产品占比提高，保险公司将面临较高的承保风险和长期投资风险，全行业目前没有统一的重大疾病发生率标准，发生率的长期变动和长期利率保证将使保险公司面临较高经营风险。在费率市场化环境下，监管机关除了对保险公司整体偿付能力监管外，还应加强对重大疾病这类产品单独监管，对于定价预订利率与公司投资能力严重不符的产品不予备案或停止新业务，可以要求保险公司定期报送重大疾病产品定价回顾报告，要求亏损产品退市。行业协会应加快中国保险业重大疾病发生率表的编制，作为重大疾病产品定价参考和准备金评估基础，组织保险公司建立信息共享平台，对明显存在保险欺诈的投保人进行公示，全行业共同抵御逆选择风险等。
　　四、结束语
　　保险费率市场化是金融改革的重要组成部分，对整个保险行业有着深远重大影响，是我国保险业发展到特定阶段的必然选择。重大疾病保险是实施保险费率市场化后对保险公司、保险消费者影响最大的一块业务领域，是考验保险公司投资能力、经营管理能力以及监管机关监管水平的试金石，对之后保险业全面实施费率市场化将起到指导和示范作用。保险公司和监管者应站在战略高度，认真分析费率市场化对重大疾病保险定价、评估、运营管理的影响，切实提高专业水平，遵循业务发展规律，循序渐进的推进这一系统工程，力争借助新政契机改善保险公司社会形象，使行业综合经营管理能力上到一个新台阶。
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