黑龙江农村小额贷款公司的可持续发展问题研究(2)

　　（三）有效的外部监控缺乏

　　小额贷款公司性质决定其只能作为工商业企业按照公司法相关规定进行运营，而《公司法》却未对涉及贷款业务的公司进行规定，造成在实际的监管过程中，相关监管部门的监管缺少有效的法律依据；黑龙江人民银行支行和工商部门尚未把小额贷款公司纳入银行监管部门的监管范围，但从事的贷款业务不是一般工商企业能够经营的业务，导致存在多门多头监管不统一，易出现监管真空，监管主体缺位；小额贷款公司相关监管法律不完善，没有严格上升到法律、行政法规等的高度，导致无法规范小额贷款公司外部市场监管环境，打击违法违规行为，这对小额贷款公司未来的发展难以起到监管的作用。

　　（四）风险控制机制不完善，抗风险能力弱

　　小额贷款公司的经营业务主要为“三农”提供金融服务，信贷支持的主要对象是中小企业和“三农”。农业生产受大自然条件束缚，产收不稳定，农产品价格波动也极易影响农牧民的经济收入，而农牧民抗击市场风险冲击的能力不足，给贷款回收增加了难度。同时，公司客户类型差异性较大，行业比较分散，单笔融资金额较少，担保和抵押物普遍缺乏，财务信息透明度低，经济信息鉴别收集难度大。另外，小额贷款公司风险评估技术尚不成熟，造成业务流程漏洞较多，高素质专业人才严重缺乏，这些都制约了小额贷款公司的可持续发展。

　　三、黑龙江农村小额贷款公司可持续发展的对策建议

　　（一）明确小额贷款公司身份性质和法律地位

　　黑龙江省政府小额贷款公司的监管机构应与人民银行和银监会协商，加快针对小额贷款公司的专门立法，将统一中央和地方关于小额贷款公司的法律政策作为着力点，明确小额贷款公司金融机构的属性，促进小额贷款公司完善内控制度体系，使其经营更加规范化。另外，切实考虑小额贷款公司融资渠道单一的特征，逐渐减少其资本金来源渠道的限制，为实现融资渠道多元化的设想提供政策保障。同时，进一步细化规范小额贷款公司的资金来源，融资比例，放款收款等经营业务流程。最后，明确小额贷款公司转变为村镇银行的未来大方向和具体条件，以此正向激励小额贷款公司发展。

　　（二）疏通公司融资瓶颈，拓宽融资渠道

　　加快与商业银行的深入合作，提高小额贷款公司的授信额度，鼓励小额贷款公司与商业银行贷款的联动发放。对于实力雄厚，信贷资产质量好，级别高的小额贷款公司逐步开放央行再贷款、同业拆借、短期票据融资等融资渠道，加快提高融资比例速度，通过逐步放开其吸收公众存款的限制来增加资金回流；尝试设立以省为单位的小额信贷基金，增加小额贷款公司行业协会在协商公司和资金来源在利率标准中发挥的积极作用；积极鼓励与外资合作，调高融资杠杆比率。

　　（三）提高税收优惠政策，加大政府扶持力度

　　加快政府出台税收优惠政策的速度，逐年减免营业税、所得税等税收，对于讲诚意，效益佳积极开办农、林、牧、鱼、等“三农”贷款的小额贷款公司，由政府建立风险补偿基金，适度进行财政补贴。同时赋予小额贷款公司按银行同业拆借利率，享受与农村金融机构同等待遇。其次，推动黑龙江小额贷款公司通过监管部门的接口将其接人人民银行征信系统，降低信用风险发生概率，解决双方信息不对称问题。逐步放宽小额贷款公司的贷款利率限制，使其最终完全按照市场化原则进行自主经营，以提高小额贷款公司的盈利能力。

　　（四）完善风险控制机制，加强风险管理

　　由省人民银行分行黑龙江政府金融办组织，推进开户银行与小额贷款公司联合签订各项协议，以实现小额贷款公司与其他金融机构信息共享；建立对农户信用的等级评估，公开评估标准和结果，检测各评估细节，激励评估等级较高用户，加大工作透明度，杜绝暗箱操作；创新贷款抵押担保形式，增加如房屋、土地、承包经营权等农村财产形式，降低贷款人的违约风险；将意外伤害保险纳入贷款人借贷流程中，从而要保险公司共享信用风险，以此有效降低贷款公司的信贷风险，保障信贷资金的安全性，提高放贷的积极性；形成严格的业务流程，跟踪审核各个环节，充分审查贷款人的合法合规性，避免操作风险，确保资金安全运作。