黑龙江农村小额贷款公司的可持续发展问题研究

　　【摘要】近几年来来，随着黑龙江省农村小额贷款公司试点的快速发展，在一定程度上加大了农村金融供给，提高了农民收入水平，加快了农村经济发展，也为农村地区就业难问题提供了新的融资渠道。为了保证小额贷款公司持续发展，进一步解决好农村金融问题，黑龙江省应切实解决仍然存在着的小额贷款公司身份地位模糊，主体定位不明；后续资金不足，融资渠道有限；缺乏有效的外部监管；风险控制机制不完善，抗风险能力弱等一系列问题。应尽快明确小额贷款公司身份性质和法律地位，拓宽融资渠道，加大政府扶持力度，加强风险管理，提高税收优惠政策完善风险控制机制，从而促进农村小额贷款公司在黑龙江省的可持续发展。

　　【关键词】黑龙江省；农村金融；小额贷款公司；可持续发展；问题研究

　　【中图分类号】F230【文献标识码】A

　　一、黑龙江省农村小额贷款公司的发展现状

　　在中国人民银行、中国银监会颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》之后，黑龙江省政府紧随其后，于2008年12月就在全省范围内开展了黑龙江省小额贷款公司试点工作。这在一定程度上加大了农村金融供给，提高了农民收入水平，加快了农村经济发展，也为农村地区就业难问题提供了新的融资渠道。试点公司发展至今，省政府金融办和人民银行正确领导，以黑龙江省金融工作办公室为代表的相关部门也执行高标准人行把关，小额贷款公司在资金贷款实力，发展规模，员工素质，利润上都有了大幅度的提高，整个行业蒸蒸日上。同时因持续完善监管体系、实行多样化的准入标准、积极拓宽公司融资渠道等措施，小额贷款公司正成为全省经济社会发展强劲的推动力。一方面，小额贷款公司在一定程度上缓解了融资难的问题，为广大中小企业，个体私营和农户等提供了有效的资金供给，另一方面还完善了金融体系，规范了民间金融市场。

　　截至2012年底，黑龙江省共拥有386家合法经营小额贷款公司，遍布全省13个市和80%的县，共吸收各类资本146亿元，累计发放7.4万笔，共505亿元贷款，均贷款额度高达68万元，4万个小型微型企业因此受益，6万个黑龙江客户因此得到小额信贷服务，为22万人创造就业机会。

　　二、黑龙江农村小额贷款公司可持续发展中存在的问题

　　（--）小额贷款公司身份地位模糊，主体定位不明

　　《关于小额贷款公试点的指见》明确指出，是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”，强调了小额贷款公司的非金融机构性质。但在实际运行中小额贷款公司主要是以提供金融服务，信贷产品为主要目的，符合金融机构性质。这种错位的定位，造成了小额贷款公司在监管、税收、运行等方面出现了很大漏洞。而且由于小额贷款公司缺乏相关法律法规的保障，这在一定程度上打击了民间资本投资小额贷款公司的积极性，以至于小额贷款公司资本金投入短缺，直接影响了小额贷款公司的长足发展。

　　（二）后续资金不足，融资渠道有限

　　《指导意见》规定小额贷款公司的资金来源为实收资本金、捐赠的资金以及不超过两家的金融机构的融入资本（融入资金在公司资本净额的50%以下），由于公司单方面经营小额贷款业务而不吸收民间存款，造成小额贷款公司资金来源紧张，不利于可持续发展。具体来说，一是小额贷款公司融资成本高。黑龙江省银监会允许小额贷款公司从金融机构融资，但是融资只能按照企业贷款利率执行，因为小额贷款公非金融机构性质导致无法从银行进行同业拆借，从而其融资成本较高。黑龙江XXX小额贷款公司，向银行融资资金和自有资金分别为2500万和5000万，总计可用资金7500万元，但仍然面临“无款可贷”的艰难困境。另外托管银行虽认可其准金融机构性质并视之为同业融资，但对方银行只以利率高达6.6%的贷款形式融资，却不将其列入同业拆借项目，造成融资成本较高。二是小额贷款公司存在“融资难”问题。由于小额贷款公司经营的是小额贷款业务，且没有抵押担保物，导致部分银行对小额贷款公司的放贷积极性不高。只有在有足够担保和抵押物能降低其贷款风险的前提下才考虑放贷，这提高了小额贷款公司的综合融资成本。截止2009年底，黑龙江省80多家小额贷款公司无一获得商业银行的贷款。直到2010年才仅一家公司获得银行融资。