农业信贷支持对农村居民消费支出的影响(3)

　　四、结论与政策建议
　　本文利用我国2001—2009年的省级面板数据进行实证分析发现，农业信贷支持水平与农村居民消费支出之间存在显著的正相关性，即农业信贷支持水平是拉动农村消费支出增长的重要因素之一，并且农业信贷支持水平对于农村居民消费支出的影响存在一定程度的区域差异。此外，通过与民生支出、财政支农支出对农村消费支出的影响进行比较后发现，我国农业信贷支持并未充分发挥其在促进农村居民消费中应有的作用。这主要是由于我国农村信贷产品种类少、贷款手续烦琐、农村金融体系尚不健全等，从而使得有农业贷款需求的农村居民难以通过农业信贷的途径来融资。针对上述结论与分析，本文提出了如下政策建议，以期可以在一定程度上缓解我国农村信贷融资难的问题，从而实现通过农业信贷支持有效促进农村居民消费的目标。
　　第一，创新信用模式，丰富农村信贷产品种类。相关研究显示，虽然农村金融需求在不同地区间存在差异，但是农村居民大多是出于生活性的目的而进行借贷。然而，当前农业信贷市场上提供的大多却是针对生产性需求的借贷服务。同时，由于农村信贷市场缺乏健全有力的担保机制，农业信贷具有风险大、安全性差的特点。目前，农业贷款支持发挥缓解农村居民短期资金不足、减少流动性约束的作用并不明显。因而，农业信贷发展想要充分发挥促进农村居民消费增长的作用，一方面应当结合农村居民的实际借贷需求，及时开发推出适宜的农村信贷产品，以填补农村居民借贷需求缺口；另一方面，也需积极创新信用模式，拓宽信贷担保物范围，以扩大贷款覆盖面，提高贷款满足率，进而实现促进农村居民消费增长的目标。
　　第二，简化贷款流程，提高农村金融整体效率。由于经济发展滞后、教育水平低下等因素的影响，农村居民普遍对金融行业缺乏基本的认识。同时，农村金融行业的服务过程与配套规章存在冗余、繁琐的现象，阻碍了一部分有实际借贷需求的农村居民通过农业信贷来满足自身需求。针对这种现象，一方面有必要加强对于农村居民金融信贷基础知识的普及工作，让其认清自身需要，有效利用农村信贷工具满足借贷需求；另一方面，需要结合不同地区经济发展水平与实际需求进行综合考虑，推进有针对性的改革，完善现有的金融服务体系。
　　第三，立足区域经济发展差异，建立健全农业信贷体系。由于农村信贷市场独特的组织形态，严重的信息不对称问题一直存在，致使长久以来贷款人将利率控制在市场出清水平以下，农村信贷市场长期处于资金供不应求的状态，阻碍了农村信贷在促进农村消费增长方面的积极作用。为解决存在于农业信贷市场中的信息不对称问题，需要发挥政策性金融的作用，引入科学规范的政策制度来进行规范。此外应当注意的是，由于我国农村地区发展水平差距大、农村金融涉及面广的客观事实，使得我国农村金融市场改革难以找到“放之四海而皆准”的改革道路。要想实现建立健全农业信贷体系的目标，必须立足区域经济发展差异，因地制宜地进行政策部署。
　　参考文献：
　　丁志国，徐德财，赵晶.2012.农村金融有效促进了我国农村经济发展吗[J].农业经济问题（9）：50-57.
　　龚晓菊，刘奇山.2010.论扩大农村消费的金融支持[J].现代财经（8）：35-43.
　　郭英，曾孟夏.2011.收入和消费的再思考——基于整体性的多变量协整系统[J].经济问题（11）：77-81.
　　何广文.2001.中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择[J].中国农村经济（10）：40-45.
　　胡帮勇，张兵.2012.中国农村金融发展对农民消费影响的实证研究——基于1979—2010 年的时间序列数据[J].经济经纬（6）：22-26.
　　黎翠梅，曹建珍.2012.中国农村金融效率区域差异的动态分析与综合评价[J].农业技术经济（3）：4-12.
　　梁丽.2011.欠发达地区农村金融机构支持农民消费问题研究[J].统计与决策（24）：98-100.
　　刘纯彬，桑铁柱.2010.农村金融深化与农村居民消费增长[J].消费经济（3）：98-101.
　　吕勇斌，赵培培.2014.我国农村金融发展与反贫困绩效：基于 2003—2010 年的经验证据[J].农业经济问题（1）：54-60.
　　文启湘，李有生，梁莉.2011.农村金融支持农民消费问题研究[J].福建论坛（人文社会科学版）（2）：131-133.
　　谢顺利，周翼璇.2014.我国农村金融发展对居民消费的影响研究[J].消费经济（1）：28-32.
　　易小兰.2012.农户正规借贷需求及其正规贷款可获性的影响因素分析[J].中国农村经济（3）：56-63.
　　张毓卿，周才云.2012.金融对农村居民消费增长支持效应的动态分析[J].江西社会科学（2）：77-81.
　　张宇青，周应恒，易中懿，等.2013.农村金融发展、农业经济增长与农民增收——基于空间计量模型的实证分析[J].农业技术经济（11）：50-56.
　　周立.2007.农村金融市场四大问题及其演化逻辑[J].财贸经济（2）：56-63.