摘 要：大力推进农村金融创新是破解农村融资难、融资贵的重要途径，金昌市作为资源性工矿型城市近年来在农村金融创新方面积极实践，然而受制于多种因素制约，农村金融创新的步伐和力度与其他地区相比依然滞后，本文从健全服务体系、改善金融服务创新手段、培养创新人才队伍、建立保障机制等方面入手对改善工矿型城市金融创新环境提出相关建议。
关键词：农村金融；金融创新
中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（7）-0063-03
农村金融创新是新形势下深化农村金融机构改革、加强和改进农村金融机构服务水平、促进信贷结构优化调整的有效途径，对于支持和促进农业生产结构调整、改善和提高农民生活水平、实现农业现代化及可持续发展具有重大意义。近年来，金昌市农村金融机构本着“立足三农、服务城乡、互惠共赢”的理念，在制度支农、服务支农、产品支农方面开展了许多富有成效的创新实践。
一、金昌市农村金融创新的实践探索
（一）政府加大政策支持，提供了金融创新的外部条件。市委市政府加大招商引行力度，提升担保保障能力，加快社会信用体系建设等举措，着力为农村金融创新营造良好环境：其一是实施资源引入战略，吸引兰州银行、甘肃银行、太平人寿、生命人寿、泰康人寿相继落户金昌；先后筹建了汇众、融合、阳光、八冶诚发等8家小额贷款公司，涉农金融机构种类更加齐全。其二是推动政策性担保机构公司化改革，引入省公航旅集团成立了合资担保公司，辖区担保难问题得到缓解。其三是大力推行“企业+农户”、“企业+经济合作组织+农户”的农村合作经营模式，稳步推进林权和土地流转试点改革，在医疗、养老等领域逐步实施城乡统筹管理，农村综合保障体系建设步伐加快。其四是加强社会信用体系建设，大力开展“信用村镇”和“信用社区”创建活动，有重点地在农村选取青年致富带头人开展信用示范户培育试点，通过引领示范有效增强了农民群众的信用观念，进一步改善和优化了农村信用环境。
（二）人民银行着力推动，发挥农村金融创新示范辐射作用。人民银行金昌市中心支行积极发挥基层中央银行窗口指导作用，从延伸扩大农村金融服务覆盖面、优化改善农村金融服务布局入手，切实解决农村金融产品少、农户融资贵、现代化支付服务覆盖面低等金融资源配置不均衡的问题。一是开展了“农村支付环境示范点”建设，推广“银行卡+龙头企业+农户”、“银行卡+小额贷款+转账电话+农户”、“银行卡+惠农补贴+农户”、“银行卡+自助转账终端+农家店”、“银行卡+网上银行+农村用户”五种金融服务模式，以点带面推动农村支付服务环境改善。目前全市农村已布放各类现代支付机具272台，设立了146个“农村便民金融服务点”和131个“农村惠民服务点”，农户银行卡发放量达31万张，人均持卡1.47张，惠及了5万多名边远农村居民。二是推动非现金结算，针对永昌县粮油生产大县的特点，出台优惠政策大力推动非现金结算方式在夏粮收购中的应用，79%的夏粮收购通过非现金方式结算，交易更加安全、便捷，取得了农户、收购企业、银行三方共赢的良好效果。三是开展“农村金融服务示范乡镇”建设，通过综合运用创新农村金融服务及产品、完善农村信用体系、扩大涉农信贷投入、普及农户金融知识、健全农村支付网络等举措，切实增强农村经济金融发展的动力和活力。
（三）银行机构积极实践，不断激发金融创新的动力和活力。全市涉农金融机构本着“立足农村、服务三农、共创双赢”的目标，不断通过制度、服务方式、产品创新，增加涉农金融供给，改善“三农”服务整体环境，为“三农”提供了便捷、高效的金融服务。一是制度创新。农业银行成立“三农事业部”专门服务农村市场，通过扩大转授权，积极增加县域支行信贷业务授权范围，简化“三农”贷款审批发放流程；农村信用社按照信用等级实施差别授权管理，并进一步放宽基层社大额授信权限，不断满足规模种养殖业需求。二是服务创新。农村金融机构采取组建流动客户经理小组，设立便民服务点和惠农服务点，提高自助机具覆盖面等措施，缩短农贷审批时间和农村资金结算时间，贷款发放最长时间由原来的15天缩短至7天，资金结算时间也由过去的1天缩短为不到30分钟。三是产品创新。农业发展银行开办了农业科技贷款、循环流动资金贷款等新业务满足农村金融服务需求；农业银行推出了季节性收购贷款、化肥淡季储备贷款、农村城镇化贷款、小水电贷款、县域医院及学校贷款、县域中小企业应收账款、农村个人生产经营贷款等一系列新产品；邮政储蓄银行积极推广林权、土地流转抵押贷款；农村信用社对在农村中心村镇、种养基地、农产品市场集散地的信用商户开办了商户联保贷款业务，积极破解因抵、质押品不足的融资难题。
二、农村金融创新中存在的突出问题
（一）金融创新保障机制尚未健全。提供有效的风险保障是激发金融创新活力的必要条件，然而从金昌情况看，保障机制远远滞后于金融创新的需求。一是农业政策性保险仅覆盖了小额农贷，商业性保险因费率高很难作为政策性保险的有效补充，加大了金融机构金融创新的风险。二是土地及林权流转交易环节复杂，评估抵押难，农村缺少有效的抵押、质押品，导致以抵押质押为标的金融创新很难实现。三是农村专业担保机构缺失，现有担保机构仅限于企业担保，不能覆盖企业以外的涉农领域，使得担保对金融创新的杠杆作用不能有效发挥。
（二）金融创新动力不足。因工矿型资源城市特点，金融机构支持支柱产业获取的规模收益远高于“三农”经济，加之“三农”经济风险保障能力弱，金融资源更倾向于向重点企业和支柱产业流动，金融机构普遍存在安于现状、保守求稳的心态，对开拓农村市场重视不足。另外，当前农村金融生态环境尚未达到自我优化的良性发展状态，存在信贷主体信用意识相对淡薄，涉农中小企业资产负债率高，信用等级差，会计报表失真现象普遍，恶意逃废债现象时有发生，涉农贷款不良率高等问题，导致金融机构面向农村开展金融创新的动力不足。
（三）金融创新层次较低。大型商业银行受业务授权限制，金融创新的深度和广度不够，吸纳性创新多，原创性和特色性创新少；地方性金融机构中的兰州银行、甘肃银行因成立不久，机构网点对农村地区的业务覆盖面十分有限，农村信用社虽垄断农村市场，但金融产品和服务同质性较高，为农村地区量身定做的金融创新匮乏。
（四）金融创新人才缺乏。金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人员具备扎实的经济金融理论、丰富的实践经验和较高的金融工程技术。涉农金融机构由于市场竞争力弱、待遇不高等原因，很难吸纳高素质人才，现有从业人员创新意识缺乏和观念落后，导致金融产品与服务创新处于较低层次，创新潜能激发困难。
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