我国商业银行个人理财业务发展中的问题及对策研究

　　【摘要】个人理财业务是目前各家商业银行追求利润的一项主要业务，我国商业银行的个人理财业务发展由于起步晚，受限制因素多，还处于推广概念阶段。很多客户还不能够完全接受商业银行所推出的个人理财业务。本文主要从我国商业银行个人理财业务发展缓慢的原因出发，分析我国商业银行发展个人理财业务的中存在的问题，最终对我国商业银行发展个人理财业务提出里相应地对策。

　　【关键词】个人理财问题对策

　　一、我国商业银行开展个人理财业务发展中存在的问题

　　（一）运营模式相对落后

　　我国商业银行在经营过程中获取利润的主要手段是存贷利差。现阶段各家商业银行为了增加获利的渠道纷纷地开展个人理财业务。但商业银行在发展个人理财业务时由于受内因和外因的影响，个人理财业务还没有被广大消费者普遍接受。很多商业银行的运营模式不理想，使得很多时候商业银行在发展个人理财业务时不但没有盈利，有时还出现亏损。

　　（二）有关政策的限制

　　现阶段，在我国商业银行还是实行分业经营模式，这种模式使得商业银行在发展业务时还主要是侧重于存贷业务，而对保险、开放式基金等业务只能代理，其开展情况常受制于代理产品质量的高低。同时，我国利率尚未完全市场化，证券公司的委托理财、保险公司的分红保险、信托公司的信托投资计划等金融产品的实际利率已高于银行存款利率，远高于银行产品对投资者的吸引。

　　（三）创新产品的匮乏

　　对于商业银行和客户来说，目前我国商业银行所推出的个人理财产品基本等同于投资，而由于我国商业银行的经营模式以及政策的限制，商业银行很难推出具有优势地位的理财产品来满足客户的投资需要。

　　（四）售后服务不到位

　　商业银行理财产品的销售固然重要，但理财产品销售出去之后良好的售后服务也是至关重要的。我国商业银行目前还不能完全做到产品信息及时纰漏，客户投诉渠道畅通，这些因素在一定程度上都影响了客户接受银行理财产品。同时我国已建立了个人征信制度，但个人征信制度还不够健全，这使得一些客户在面对手续较为复杂的理财业务时就望而却步。也使得客户对理财业务的办理产生了不良情绪。

　　（五）业务人员及网点层次较低

　　商业银行的理财业务专业性很强，这就要求从业人员必须掌握有关理财方面的多种知识，同时理财人员具备一定的人际交往、社会沟通能力。我国目前市场当腹中从事理财工作的人员数量很多，但真正具备较高素质的从业人员数量却较少。理财队伍建设的滞后直接影响了商业银行理财业务的发展，同时虽然目前商业银行销售理财产品的营业网点数量巨多，但高品质的网点数量却很少，这些因素都导致了我国商业银行不能够吸引更多的高端客户购买商业银行理财产品。