论国有商业银行金融风险管理

　　摘要：随着我国金融业的迅猛发展， 金融风险也在逐步积聚和扩大，我国国有商业银行为了实现金融风险的分散化和最小化， 必须进行风险预防和有效控制。

　　关键词：国有商业银行；风险；管理

　　一、国有商业银行的风险的表现

　　1.企业正将经营危机转嫁给银行， 银行信贷资产流失严重。 银行资产负债结构单一， 银行负债成本日益提高， 已超过银行承受的临界线， 加上建立市场利率机制的时机尚未成熟， 银行利润下降， 亏损增加， 不盈利的商业银行势必会面临生存危机。

　　2.当地经济发展对银行信贷资金的需求强烈， 在有资金无规模的情况下， 违背政策， 违规经营， 绕规模发放贷款。商业银行违规经营、绕规模发放贷款占用银行信贷资金， 加大资金支出， 打乱了资金的正常流动， 加剧了银行资金紧张的局面， 甚至影响到正常的营业支付， 加大商业银行的经营风险。

　　3.对外开放的进一步扩大， 外资银行纷纷涌进， 它以现代的管理、先进的技术、雄厚的资金加上我国给予的不同于国内银行的优惠条件， 对本来就疲惫的国有商业银行开始猛烈进攻。

　　4.新的金融机构如雨后春笋， 拱破了国有商业银行的后院， 还将在后院长成一片郁郁葱葱的参天竹林。以深圳发展银行、招商银行为代表的一大批新兴金融机构， 凭借灵活而优良的服务以及全方位多层次的业务范围， 在国有商业银行的地盘上生根、开花、结果， 对国有商业银行的冲击最为直接。

　　5.国有商业银行承担了难以回避又难以承担的某些政府职能。例如，为稳定大局， 一些“稳定贷款”贷给亏损、停产半停产企业发工资或启动生产；尽管国有商业银行无法根据市场供求状况对利率做过多的浮动， 但商业银行又必须自负盈亏等。

　　二、防范金融风险的措施

　　（一） 建立预警机制， 搞好事前风险分析， 防范决策风险

　　贷款风险分析是一项重要的基础工作， 也是贷款决策的依据之一。贷款的风险最先存在于决策风险， 只有经过风险分析， 才能准确地把握信贷资金投向。所以， 建立灵敏的风险预警机制对国有商业银行来说是十分必要的。

　　我国国有商业银行都是一级法人制和总分行制， 目前改革的一个趋向便是转变以往资金粗放经营的做法为集约化经营。贷款风险分析就应立足在国民经济行业性风险分析和企业因素风险分析两个方面。

　　（二） 建立风险保障机制， 实现贷款风险的分散、转移和补偿， 尽量减少损失

　　实现贷款风险的分散、转移和补偿是银行管理贷款风险的一种经常且有效的策略。这就要求建立健全审贷分离制度， 提高贷款决策水平。 推广抵押贷款， 提高抵押贷款的有效性。国有商业银行要提取足额的呆账准备金。尽快建立存款保险制度。存款保险制度是市场经济国家针对分散金融业风险、保护存款人利益、稳定存款人信心的一种成功做法。随着我国经济市场化程度的提高， 金融业风险的逐步加大， 应尽快考虑建立存款保险制度。

　　（三） 转变金融业的增长方式， 通过集约化经营， 壮大金融业自身的实力， 增强抗风险能力

　　从微观金融运行分析， 当前应对已存在的风险资产， 实行“区别对待， 保本收息， 一企一策”的管理方法， 在清收风险性信贷资产的同时， 要进一步强化和建立信贷资产风险管理运行机制。1、开展资信调查， 建立完善的评估制度。2、加强贷款调查制度。包括贷前调查制度， 贷时审查制度及贷后检查制度。3、建立贷款责任制。贷款责任制是赋予信贷人员一定的权力和利益、明确他们的工作责任和奖惩要求， 使权、责、利统一的一种贷款管理制度。4、调整信贷结构， 优化资金投向。通过成本控制， 减少亏损， 增加盈利， 提高银行的抗风险能力。5、要采取有效措施， 防止新的贷款呆账的发展。理顺资金价格， 构造资金市场利率体系。近期内应实行差别利率与不完全市场利率相结合的弹性利率机制， 在远期内实行市场化利率机制， 存贷款利率由商业银行根据资金及业务发展需要而定。