CIF合同下到底谁有权利向保险公司索赔(2)

　　（四）可保利益及转让
　　可保利益，在保险单背书转让之后更准确地应该称为"保险利益"。《中华人民共和国保险法》第一节第十二条对规定："财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。"另外，第三节第四十八条有关"财产保险合同"的规定指出："保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。"第三节第四十九条有关"财产保险合同"的规定指出：保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。另外，《中华人民共和国海商法》第十二章第一节第二百二十九条规定："海上货物运输保险合同可以由被保险人背书或者以其他方式转让，合同的权利、义务随之转移。合同转让时尚未支付保险费的，被保险人和合同受让人负连带支付责任。"英国《1906海上保险法》第5条有关"保险利益的定义"规定："（1）根据本法各条规定，与海上冒险有利益关系的每一个人具有保险利益。（2）一个人与海上冒险有利益关系，尤其是在他与该冒险或处在危险中的任何保险财产，具有任何法律上或衡平的关系，因而若保险财产安全或及时抵达他便能从中获取利益；反之，如果保险财产灭失，损坏，或被滞留或招致有关责任，他的利益将受到损害。"第6条有关"何时应具有利益"规定："（1）虽然投保时被保险人无需对保险标的具有利益，但在保险标的灭损时，他必须对其具有利益。（2）如果被保险人在灭损当时不具有利益，他不能在他知晓该灭损后，通过任何行为或选择而获取利益。"第15条有关"利益转让"规定："被保险人若转让或以其他方式放弃其保险标的利益，他并不因此将其保险合同下的权利转让给受让人，除非与受让人订有转让保险权益的明示或默示协议。但本条规定不影响因实施法律而发生的利益转让。"第50条有关"何时及如何转让保险单"规定："（1）除非保险单中明文规定禁止转让，海上保险单可以在损失发生前或发生后转让。（2）在海上保险已经转让，以便转移此种保险单中的利益之场合，保险单的受让人有权以自己的名义起诉，被告有权援用该合同引起的任何抗辩，好像诉讼是由订立保险单的人或代表他提起的一样。（3）海上保险单可以用在保险单上背书或用其他习惯方式转让。"第51条有关"无保险利益者不能转让保险单"："在被保险人对保险标的已经没有或丧失利益，且在此之前或当时未明示或默示同意转让保险单之情况下，则随后保险单的任何转让均属无效。但本条规定不影响在发生损失之后的保险单转让。"
　　三、CIF术语下货物风险、货物所有权与可保利益之间的关系
　　（一）货物风险与货物所有权转移之间的关系。在CIF贸易术语下，货物风险转移是以货物装上船为界。货物装上船之前的风险由卖方来承担，货物装上船之后的风险由买方来承担。货物风险转移之后才会发生货物所有权的转移。货物所有权的转移以指示提单的背书转让来实现。
　　（二）货物风险与可保利益之间的关系。货物风险转移给买方当时可保利益也相应地转移给买方。货物风险转移与可保利益转移之间存在必然的直接联系。但是，在CIF贸易术语下卖方在货物装船之后，在保险单背书转让之前持续地对货物具有可保利益，而不受到货物已经装上船即货物风险已经转移给买方的约束。
　　（三）货物所有权与可保利益之间的关系。可保利益转让是以保险单的背书转让来实现的。在CIF贸易术语下，保险单上的被保险人是卖方，从而在保险单背书转让之前卖方对被保险货物享有可保利益，当卖方将保险单背书转让给买方时，买方就享有了保险单项下的保险利益。所以，可保利益转移发生在货物所有权转移之前或者当时，如果在货物所有权转移之后再转让保险利益，则这种转让行为是无效的。
　　四、对本文案例的解读
　　在国际货物运输保险实践中，当货物发生了海上风险或外来风险之后造成了损失，被保险人向保险公司索赔的条件有三个：第一，索赔人与保险公司之间必须有合法有效的合同关系，即索赔人必须是保险单的合法持有人（合法持有人主要是指投保人或受让人）；第二，向保险公司行使索赔权利的人，必须享有保险利益；第二，被保险货物在运输过程中遭受的损失必须是保险公司承保范围内的风险造成的。
　　从案情介绍中我们可以推理得知在保险单背书转让之前，保险公司和卖方之间存在合法有效的保险合同关系。货物在运输过程中遭受的损失是保险公司承保范围内的风险造成的。卖方已经背书转让了保险单，按照以上理论分析卖方已经不是保险单的合法持有人，且货物是在装船之后出现的损失从而卖方按说也对货物没有了可保利益，从而卖方不具备索赔的条件，没有权利向保险公司索赔。但是，在本案例中，美国买方得到货物发生全损后拒绝支付货款。CIF贸易术语是"凭单交货，凭单付款"。美国买方的正确做法应该是款拿到合格单据，然后买方作为保险单的合法持有人向保险公司索赔，从而保险公司必须进行赔偿。但是，美国买方拒收的根本违约行为下，卖方又具有什么权利呢？针对这个问题，我国《保险法》、《海商法》都没有明确的条文规定。我国《合同法》第148条对于卖方根本违约情况下，风险承担的规定为："买受人拒绝接受标的物或者解除合同的，标的物毁损、灭失的风险由出卖人承担。"本案例中，因为美国买方根本违约从而货物风险又回转到了卖方手中，从而被保险货物的保险利益也随之发生回转，而不受到保险单已经背书转让的约束。因此，本案例中卖方有权利向保险公司提出索赔，保险公司应该积极给予赔偿。
　　五、案情假设情景下的赔偿问题延伸思考
　　（一）假设情景一：货物是在装上船之前发生损失
　　如果货物是在装上船之前发生了保险公司承保责任范围内的损失，谁有权利向保险公司索赔。此时，货物尚未装上船从而货物风险未转移，卖方承担风险，可保利益也自然掌握在卖方手中，卖方投保，从而是保险单上的被保险人即合法持有者。因此，此时卖方有权利向保险公司索赔。
　　（二）假设情景二：美国买方付款之后发生损失
　　买方有权提出索赔的前提是保险事故是在卖方背书转让保险单给买方之后发生的，否则即使货物已经装上船买方也没有权利向保险公司索赔。因此，如果美国买方付款之后，发生保险事故当时尚未拿到卖方背书转让的保险单，他是没有权利向保险公司索赔的，此时只有卖方可以向保险公司提出索赔。相反，如果发生保险事故当时买方已经拿到了经卖方背书转让的保险单，从而就可以得到保险公司的赔偿。
　　在实际业务中，保险合同一般是指保险单，保险单是保险公司出具的书面证明。但是保险单是保险公司单方面签发的，因此，它应当和被保险人填写的投保单合在一起才能成为保险人与被保险人之间的合同。只有保险单的合法持有人有权向保险公司索赔。合法持有人主要是指投保人或受让人。
　　参考文献：
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