分享经济背景下的保险企业经营策略研究

　　摘要：本文针对现阶段保险与分享经济结合方面存在的问题进行了分析，并对下一阶段保险企业在分享经济领域的经营策略进行了研究设计。

　　关键词：分享经济；保险企业；经营策略

　　随着滴滴出行等一系列互联网平台的兴起，分享经济不仅成为了全社会普遍关注的经济现象，更被纳入了2016年度的政府工作报告和国家“十三五”规划纲要，上升为国家战略。下一阶段分享经济的发展，必然涉及与其他经济板块的统筹协同。本文将从保险领域切入，对保险企业的应对策略进行研究探讨。

　　一、分享经济的定义与现状

　　分享经济原本是针对企业分配的经济理论，其研究内容是如何建立利益共享的分配制度[1]。随着时代的发展，这一名词已经成为对当前基于互联网技术进行资源共享、并获得收益的商业范式的一种形象化表达。关于分享经济，目前尚未形成权威的定义。在归纳现阶段不同定义的基本要素后，腾讯研究院提出了一种较为直观，且被业界普遍认可的定义：公众通过社会化的平台，将闲置资源进行分享，从而获得收入的经济模式[2]。

　　现阶段属于分享经济的典型商业实践包括分享闲置车辆的滴滴出行、分享闲置房屋的Airbnb、分享医务人员剩余时间的春雨医生等。由于分享经济既切合生活需要，又能够提升社会资源的利用效率，因此形成一种经济现象，更得到了政府的政策扶植。

　　二、保险与分享经济融合方面存在的问题

　　保险是金融体系的重要组成部分，也是十三五期间国家重点发展的产业之一。下一阶段我国分享经济的发展，离不开与保险的功能互补与彼此拉动。但结合当前保险市场，保险企业尚未与分享经济形成深度的互动，主要存在以下几个方面的问题：

　　一是对分享经济领域的业务拓展不足。行业数据显示，来自于分享经济领域的保费收入在行业保费收入中的占比极低。究其原因，一方面是尽管国家总体政策导向较为清晰，但在具体领域管理细则的出台相对滞后（如网约车），保险企业出于合规的考虑，对相关业务的拓展持保留、观望的态度[3]；另一方面则是由于分享经济模式普遍建立在互联网平台的基础上，属于互联网业务的一部分，现阶段互联网保险业务的市场占比尚不足5%，还没有引起保险企业的充分重视。

　　二是对分享经济产业发展的拉动不足。由于政策、法律以及相关基础设施的不完备，许多分享经济的场景在我国落地存在先天的风险，一定程度上制约着分享经济的发展。保险作为一种风险分散机制，本应在化解风险，推动分享经济发展方面发挥更积极的作用。但现阶段保险企业更多地将分享经济作为新的业务渠道，没有从模式和机制上主动促进分享经济产业发展。

　　三是产业布局的战略性规划不足。分享经济的特点决定了其能够产生大量有价值的数据，并能够深入渗透到用户的生活场景中，这两方面都恰恰切中当前保险发展的痛点——一方面缺乏风险累积数据，难以开发新型的保险产品；另一方面客户接触频度偏低，难以形成客户粘性。因此，对于分享经济，保险企业不应仅仅满足于参与和合作，更应结合自身业务特点进行主动布局。但综观目前出现的分享经济案例，除平安等少数保险企业推出了具有分享经济性质的“平安好医生”平台，并形成了一定的规模，大多数企业处于产业的“旁观者”角色。

　　三、针对分享经济的保险经营策略

　　考虑分享经济的特点与战略地位，对现阶段的问题，保险企业应采取更加积极的策略，具体包括以下几个方面：

　　一是积极拓展，挖掘新兴市场。分享经济已经形成了巨大的规模，结合不同模式的场景，还存在大量潜在的保险需求可供挖掘。尽管现阶段的保险业务总量偏低，但保险企业应充分重视这一市场的潜力，立足长远进行培育和拓展。假以时日，分享经济领域必将形成巨大的保险市场。

　　二是化解风险，促进共享经济发展。保险不仅是分散风险的工具，更具有协同经济体系，促进经济社会发展的重要职能。在国家大力发展分享经济的大背景下，保险应针对当前分享经济的模式与场景的风险进行分析设计，有效地化解风险，并推动相关模式更好地推广与落地，从而更好发挥保险的正外部性。

　　三是布局产业，确立新时期的竞争优势。可以采用投资、并购等方式积极参与分享经济产业，从而抢滩分享经济领域的产业阵地与流量入口，形成未来的核心竞争力。最低限度，也能够更好地整合来自分享场景的用户数据，为下一阶段的风险定价与产品创新奠定基础。

　　四、结语

　　分享经济具有广阔的前景与市场潜力。面向未来，保险企业应顺势而为，着力解决当前与分享经济结合中存在的问题与不足，积极参与和推动分享经济发展，从而更好发挥保险服务国家经济战略，促进社会发展的职能。

　　参考文献：

　　[1]彭仁贤.分享经济理论的演化_维度_路径与逻辑[J].江淮论坛，2013（5）.

　　[2]马化腾.分享经济——供给侧改革的新经济方案[M].北京：中信出版社，2016

　　[3]刘惠萍，张帆.网络约租车的保险困境与法律应对[J].保险研究，2015（12）.