小微企业融资难问题探析(2)

　　（二）健全企业自身管理制度，提高抵押能力

　　首先，健全规范的微小企业财务制度，严格按照企业会计准则编制财务报表，保持会计信息资料的真实性、完整性，为申请贷款提供必要的基础依据，重视自身资金积累，逐步提高企业资本中自有资金的比例，提高自己的资金实力，积极主动地与银行、担保公司等金融机构建立日常的信息沟通渠道，为银行了解企业自身情况提供较有利条件。加强对小微企业完善内部管理和健全制度的服务，使之尽快达到商业银行的融资要求，地方政府应当充分利用政府的资源优势，为小微企业提供一些咨询、培训专家指导等服务，为它们的成长创造良好的外部环境，对具备融资条件的小微企业可以向银行或市场推荐。其次，经营上必须要差异化定位，不能与大中企业拼实力、争大客户，必须走别人没有走，不愿意走的路，做别人没有做，不愿意做的业务只有找到自己的特色，才能更好地发展，掌握自己企业的核心技术，制定操作性强的目标，注重抵押担保的思维，通过和银行等金融机构合作，为小微企业客户量身打造金融产品。再次，树立良好形象，强化信用观念，小微企业必须树立自身良好形象，规范自身的日常金融行为，同时及时将企业的生产、经营、财务状况信息反馈给金融机构，实现信息的实时畅通，争取建立一种相互信赖的合作关系，强化信用观念，构筑互利合作的银企关系。小微企业必须强化信用意识，保全银行债权，尽量时还本付息，有困难时与银行协商解决，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。小微企业要赢得金融机构的信任和支持，就必须提供准确真实，有效的会计信息，如实反映企业的经营状况及其变动，确保自身的各项经济活动和财务收支的真实性和合法性、有效性。

　　（三）加强对小微企业的研究，完善银行内部信贷风险评价体系

　　研究表明，企业的规模与其信息可得性正相关，企业越小，关于企业的信息就越不易获得。如果银行有了解小微企业信息的优势，这些银行就能更多地向小微企业贷款，银行应从多个角度收集信息，分析动态。在对小微企业的信贷风险评级过程中，应充分利用基层经理与信贷人员对与企业的密切联系来获得更多信息，适度下放业务人员的贷款决策权利，简化审核程序，从而提高信息获取效率在贷款调查和审查上，不仅要重视财务报表所反映的企业经营状况信息，还要注重企业未来营运中所形成的偿还能力，信息的获取应更多的反映企业的偿还能力，周转能力和盈利能力。在完善银行内部信贷风险评价体系的同时，商业银行还应该加强信贷监督，客户经理要严格按照贷后管理的要求，加强对货款发放后的跟踪检查和后续管理，经常深入企业现场对收货，发货，订单落实，销售归行等环节进行全方位的跟踪和现场检查，以获得充足信息对抗可能的信贷风险。

　　（四）拓宽小微企业融资渠道，建立多层次融资担保体系

　　首先，银行应在深入了解不同行业，不同发展阶段小微企业经营特色和融资需求的前提下，调动各种可用资源来开发适应性强的金融产品充分利用互联网，打造一种网上与网下结合，线上与线下互动的电子金融超市，利用互联网信息共享的特点，从多方面，多角度来了解企业信息。同时，小微企业也可以通过网络，及时地向银行反馈贷款问题，提高贷款效率，还可以通过网络为小微企业提供相关金融产品与金融服务，如开发网上账务查询电子回单，额度管理，资金流控制，权限控制等，专为小微企业构建现金流管理制度的现金管理产品。再如，通过充分运用网上票据、网上保理、网上信用、证网上公司卡等新型电子金融结算工具及衍生融资服务，为企业的客户的上流与下流企业，提供资金流与信息流的有效衔接，从而解决供应商制造商与零售商等供应链成员，在采购生产销售等各环节之间的信用缺失。其次，由于小微企业的经营存在着多样性，银行对这些企业的抵押贷款条件不能一概而论，必须根据企业的资产规模与经营领域来订立抵押条件，如对一些高科技行业的小微企业，采取以商标权与专利权作为贷款担保。再如，对文化创业产业的小微企业，可以将其自主著作权作为贷款担保。同时，银行企业应与担保机构合作，针对客户的需要开发不同的担保产品。

　　（五）转变经营模式，建立小微专用制度

　　要提高商业银行对小微企业的贷款效率，必须将对小微企业的管理方法从大企业、大项目的管理方式的脱离出来。首先，单独设置一套适应小微企业特性的信贷风险管理办法内容应包括：

　　简化贷款程序。以前，在贷款程序十分繁琐，办理一笔授信从提供材料、现场调查、审查上会、一把手签字、下发批复、签订有关文件、法规审查、办理抵押手续、出账前审核到出账，十几道手续下来一般要半个月时间，而企业资金到手时商机已过。对不同地区的小微企业贷款采取区域化的信贷管理方法。我国幅员辽阔，各地区的经济发展水平、个人信用程度、社会信用环境等差异很大，同样一个政策在不同区域执行过程中面临的问题不同，最终的执行效果也各有差异。必须建立一支数量充足，素质过硬的小微企业融资营销队伍。以往的问题就是大小企业的营销人员不分，既做大企业大项目，又做中小企业，而且在业绩评价和考核要求上也不区分大小企业。建立专业的小微企业融资队伍的同时，也要配备有效的奖励机制。

　　综上所述综上，摆脱金融管制，加快金融创新，不仅是解决小微企业信贷融资问题的需要，更是我国金融体制改革大局的需要。而“银微”联姻更是我国经济腾飞的重中之重，也是实现“银微”双赢的有力砝码。

　　参考文献：

　　[1]顾海峰.我国中小企业金融担保体系风险运营的监管路径研究[J].区域经融研究，2011，（10）.