浅析银行信贷与中小企业发展

　　[提要]本文通过银行信贷和中小企业发展二者之间的关系，分析我国中小企业在融资中的弊端，从而提出如何完善银行信贷和中小企业发展的和谐关系。

　　关键词：银行信贷；中小企业发展；融资

　　中图分类号：F83文献标识码：A

　　收录日期：2013年6月3日

　　目前在我国中小企业在国民经济中占的比重已越来越高，但是由于中小企业规模小、投资少、回报低、信誉度低，融资难已成为制约中小企业发展的重要因素，有很多中小企业面临倒闭的风险，银行对于中小企业的信贷过于严格。

　　一、中小企业的界定以及融资方式

　　（一）中小企业的界定。中小企业的界定方式主要有雇佣的员工人数、企业的生产规模以及年均营业额，中小企业的员工人数较少，生产规模不大，年均营业额少。

　　（二）中小企业的融资方式。在中国改革开放的前提下，融资方式多种多样，其中可分为直接融资和间接融资。发行股票、债券、接受企业外部的直接投资等都为直接投资，从金融机构和银行贷款等都属于间接融资。融资方式中的各个市场和政府机构有机的组合便构成了融资渠道。只有融资渠道畅通，中小企业才能健康发展。要有健全的法律法规来完善这个渠道，来保障中小企业的发展。

　　二、中小企业融资能力

　　中小企业的融资能力有很多方面的影响，其中主要的有企业的资产规模、信誉、资金的流动量，以及企业自身的经营状况。企业的生产规模和融资能力正相关，生产规模越大，融资能力越强。企业的融资风险越小，融资能力越强；信誉越好，融资能力越强。国家、银行以及金融机构和个人都对企业的经营状况特别关心，经营状况好的企业融资较容易。

　　三、中小企业融资难的原因

　　虽然在我国中小企业融资状况得到了一些改善，但一些中小企业资金紧张、资金链断裂还是屡屡见报，解决这些问题的呼声很高。

　　（一）中小企业融资难和自身缺陷有关。中小企业缺乏有力的担保抵押，财务制度不完善，信用等级低，而金融机构必须考虑风险，不能浪费资金价值，因此中小企业获取资金难度加大，成本变多。

　　（二）我国中小企业数量过多，发展较快，增加了资金紧张程度。据统计，如果连个体工商户也算上，我国中、小、微型企业超过4，000万户。根据人民银行的调查，在正常年份，资金紧张的有15%左右。因此，中小企业资金缺口较大，问题严重。

　　（三）中小企业不仅数量庞大，发展迅速，转型问题也已经被抬到了前台。此外，中小企业往往集中在附加值较小的行业，利润较低，这些行业的原材料、劳动力成本较高，企业生存压力变大，加大了资金的需求。

　　（四）物价的快速上涨，加重了企业的生产成本，劳动力成本，也增加了企业的资金需求。中小企业的产业链短，上升空间小，都加重了中小企业的资金问题。

　　四、中小企业的融资成本和风险

　　（一）中小企业的融资成本。中小企业的融资成本一般有：贷款的利息、评估费用、担保费用、风险保证金利息等等。根据数据显示，各金融机构对于中小企业的贷款利息远远高于大型企业和国有企业及事业单位。银行把钱贷给企业主要是看企业的经济发展潜力，而对于中小企业来说，无论你发展得多好，无论你市场价值多大，如果你不提供担保或抵押你也无法从银行获得信贷用来作为流动资金，即使利息再高，银行也不敢放贷。

　　（二）中小企业的融资风险

　　1、中小企业规模小，投入少，回报率低，即使是一家上市的中型企业，银行也会通过多重的考核才决定对企业放不放贷款。但是，银行对于中小企业的贷款是中小企业融资的重要来源，没有银行的支持，中小企业怎么生存？怎么发展？国家政策的不断变化，使得银行对于中小企业的贷款政策也阴晴不定。中小企业的进一步发展已成为一个大问题。

　　2、一般人认为中小企业信誉不是太好，一些小企业的经营者、管理者素质也影响了企业的信誉。消费者对于企业的评价，以及企业在银行的信誉记录，都使得银行不愿意放贷给中小企业。中小企业融资难度加大，从而很难得到更好的发展。

　　五、国家政策和银行对中小企业的支持

　　针对中小企业融资难的问题，要有一些切合实际的解决办法，国家和银行做出了相应的调整。