村镇银行运行初期的经营状况与发展思考

　　摘要：村镇银行是新型的农村金融机构，其设立的初衷是促进农村金融市场适度竞争和加大对新农村建设的支持力度。笔者近期对修水县九银村镇银行（以下称修水行）以及共青村镇银行（以下称共青行）进行了实地调查，发现村镇银行在运行过程中来既取得了一些成效，但也面临一些不容忽视的困难与问题。本文对其在运行过程中存在的一些问题进行分析，并提出针对性的建议。

　　关键词：村镇银行；农村金融；经营问题；建议

　　虽然村镇行发展中法人治理初步形成、内控建设也逐步健全，同时业务经营也进一步发展，金融服务也逐步加强，发展势头越来越好，但是仍然在经营的过程中存在各方面的问题。

　　一、村镇银行经营过程中存在的问题

　　（一）社会认知度依然不高

　　一方面社会公众对村镇银行的认可度低。由于村镇银行新成立且网点单一，特别是在发起成立时有部分民企参与，导致社会公众对其认知度和依赖度不够，影响村镇银行发展，另一方面当地政府对村镇银行的认可度低。由于村镇银行目前相比于其他企业的经营规模小，金融供给能力弱，村镇银行受自身经营实力和股本金的限制，不能满足政府对项目的融资需求，从而难以获得当地政府的大力扶助，不利于村镇银行的发展。

　　（二）目标定位依然不清

　　村镇银行的利益最优和服务“三农”“双重”目标使其处于“两难”境地：经营目标方面，村镇银行实行的是商业性运作，必须自担风险与自负盈亏，追求利润最大化和投资人的利益最大化，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性，即考虑资金的经济价值；政策目标方面，村镇银行设立的目的是填补农村金融服务“真空”，引进农村金融领域竞争，加大服务“三农”力度。而农业作为高风险低效益行业，受自然风险和市场风险影响巨大，影响村镇银行的资金安全和增值能力，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。

　　（三）资产比率和股本总量依然过小

　　村镇银行作为新型农村金融机构，做农村工作缺乏经验，加之经营规模小，无营业网点，工作成本高，服务区域受限，市场占有率不高，在提供金融服务与加大农村资金投入方面，短时期内难以与农信社等老的银行机构相比，难以实现农村金融机构良性竞争的初衷，难以取到适度竞争的“鲢鱼效应”。股本总量过小，导致其抗风险能力减弱，存款客户存有顾虑，特别是一些大额资金，影响了其负债业务的壮大。此外，由于受最大贷款户比例限制，对于一些目前经营状况良好并有良好发展势头的中小企业不具吸引力，影响了资产业务的拓展。

　　（四）政策扶持依然不足

　　村镇银行有运营成本高、经营风险大、收益周期长、经营利润率低的特点，虽然财政部门对于贷款增量与投向达到相关要求的村镇银行给予贷款平均余额2%的补贴，这对村镇银行的业务发展有一定的支撑作用，但力度不大也不全面：一是国家税收政策扶持不明确；二是当地政府还未建立和落实支农奖励机制，影响村镇银行的支农积极性；三是人民银行在结算、再贷款、贷款规模控制等相关政策对村行的发展不利。

　　（五）运行环境依然不优

　　首先是信用环境较差。农村信用环境是农村银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境还不乐观；其次是担保机制缺失。村镇银行信贷资金的有效运作也依赖于农村地区信贷担保体系的完善，农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给。目前在我们县乡级担保机构不健全，特别是乡镇一级几乎缺失；再次是民间借贷冲击。民间借贷便利快捷，民间借贷双方就当事人品性及经营项目收益性较为熟悉，所以民间借贷领域的资金往往相对较为安全和盈利性较高，这样对村镇银行拓展信贷业务形成了较大冲击。

　　二、加强村镇银行建设的三点建议