移动支付中电子钱包技术研究

　　【摘要】随着网络化与信息化飞速的发展，移动通信技术趋于成熟。智能手机已经成为了人们生活、办公的必备品。在智能手机上利用移动支付的电子钱包技术，实现小额的支付功能，将为人们的生活带来极大的便利。本文以中国银联的移动支付电子钱包技术为研究对象，对RFID-SIM卡技术进行深入研究，为移动支付中的电子钱包技术的发展提供了前瞻性的观点以及实践指导意义。
　　【关键词】移动支付 电子钱包 中国银联 智能手机
　　1 引言
　　移动支付的电子钱包技术也称为手机支付，其含义是利用用户的移动终端设备（更多情况下指智能手机）对消费的商品或者服务进行财务支付的一种新型方式。移动支付的电子钱包技术的具体实现方式是，通过互联网或者近距离的射频传感技术向收款的金融机构发出货币交易指令，完成货币的转出以及入账的功能，从而实现移动支付的功能。因此，可以说移动支付是将移动终端、因特网、商品或服务的提供商以及金融机构连接在一起的货币交易的金融业务。
　　2 移动支付的电子钱包技术
　　一般来说，移动支付的电子钱包技术分为远程支付与近距离支付两种支付类型。近距离支付，顾名思义是将智能手机以刷卡的方式进行购物、交通以及获取服务。并进行现场的检验，核对账户信息以及扣款金额，完成利用手机的真实“刷卡”交易。这样的交易过程，手机的功能演变为真正的电子钱包。主要技术包括了NFC和RFID-SIM卡支付方式。而远程支付主要是指利用智能手机的上网功能，通过网络银行、电话银行以及类似支付宝的支付工具进行网络付款的一种服务。目前移动支付的标准正在制定过程中，银联以及中国移动处于竞争的状态，根据IDC的研究报告，在2017年时全球的移动支付金额将超过1万亿美元。移动支付的电子钱包技术研究对未来的电子支付业务有着积极的影响。
　　3 中国银联的电子钱包技术分析
　　3.1 移动支付电子钱包的系统架构
　　银联电子支付公司是中国银联的银行卡专业服务公司，主要进行新型渠道的货币支付功能，例如网上支付、企业的business to business账户支付、电话支付功能、互联网的跨行转账功能、网上的基金交易功能、对公对私的资金付款、自主终端的支付等等。中国银联的手机移动支付的电子钱包功能具备开放性以及具备很好的兼容性，其系统架构图如图1所示。
　　3.2 基于NFC的移动支付电子钱包技术
　　同时中国银联的移动支付还支持近距离支付功能以及远程支付功能，可以方便、灵活的接入各种类型的服务供应商。在近距离支付时，用户利用智能手机终端与非接触式的金融机构终端机进行通讯，利用收单前置功能与中国银联手机移动支付平台连接。在远程支付时，智能手机终端通过互联网连接中国银联的手机支付平台进行交易，中国银联支持GPRS和SMS两种不同的通讯方式。结合移动支付的当前形势以及未来发展趋势，中国银联手机移动支付产品基于金融账户与国际的非接触金融通信标准（即13.56兆赫兹）两大原则。依照银联发展的路径规划，当前随着NFC手机终端的发展成熟，将移动支付的电子钱包的技术解决方案采用以NFC方式为主。
　　NFC是一种近距离通信协议，它主要采用了能够支持无线通信的芯片，即NFC芯片。另外，NFC移动支付解决方案还采用了装载应用的安全载体SE。利用单线协议将二者进行相连接的一种手机移动支付的解决方案。通讯频率采用国际非接触金融通信标准，为13.56MHZ。中国银联对NFC的手机终端的非接触式的支付技术进行了独特的设计与优化。使得移动支付的终端能够进行手机支付、积分兑换、身份验证以及广告投放等综合服务。
　　在NFC的移动支付框架下，负责安全性的模块可以是手机的SIM通讯卡，也可以是手机的SD卡。假如使用SD卡，基于NFC支付功能移动手机终端能够通过GPRS进行安全应用软件（载体）的下载。如果安全的载体使用SIM通讯卡，并且手机终端支持BIP协议，则可以通过BIP协议建立与互联网的数据通道进行安全应用软件的下载。另外，在NFC模式下，NFC芯片与安全载体有两种连接方式：第一种是单SWP模式，即NFC的SWP接口与安全载体（SIM通讯卡）相连；第二种是双SWP模式，NFC芯片能够连接两种安全载体，即SIM卡与SD卡。
　　4 结束语
　　本文首先介绍移动支付的电子钱包技术的特点，并从移动支付架构与技术两个层次深入分析了中国银联的移动支付电子钱包技术。
　　参考文献
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