移动金融热背后的冷思考

　　今年春节，“抢红包”无疑是全球华人的热衷的节目，影响范围覆盖全球。据统计：除夕日，数以10多亿的用户通过微信、手机QQ和支付宝等移动金融平台，共收发红包达18.87亿次，让移动金融再次成为热点。当今，信息技术创新一日千里，移动互联网已渗透到人们生活的方方面面，大大地改变了人们的生产、生活方式。移动互联网也同样深刻地影响着金融，随着我国4G牌照发放，加上我国网络手机用户数世界第一这一坚实基础，移动金融搭乘移动互联网的班车必将在我国遍地开花。互联网改变金融模式是颠覆性的，无疑移动金融必将成为金融宠儿。笔者认为，面对目前各方热捧移动金融，我们应该冷静思考，规划如何发展我国的移动金融，使之更好地为国民经济服务。
　　一、移动金融的特点，使金融服务突破时空限制。
　　1.移动金融服务没有空间限制。
　　信息技术的发展，使得金融服务具备了移动的特征，从而打破了金融业固化网点的旧模式，突破了空间限制。
　　移动信息技术快速发展，使得移动网络有着数以亿计的客户基础，银行机构只需要在用户的智能手机上部署一个APP，该手机即成为一个该金融机构的一个银行网点，就能满足客户对于金融服务需求的多样化、便利化。可以预见，随着移动互联网时代的到来，移动银行将替代实体银行交易，成为未来的商业银行的主流模式之一。当前，消费者已能可通过手机银行、移动POS和移动ATM等方式享受移动支付、现金转账等的金融服务。因此，随着移动金融的发展，银行传统的服务模式将加速向移动金融服务模式发展。从技术上看，现有移动支付技术的发展已较为成熟，理论上只要有网络信号的地方都是金融机构的服务范围，实现了金融服务无空间限制。移动金融的发展和覆盖，从而借助移动金融这一重要手段，也可以低成本解决我国边远落后山区金融机构网点布局少的局面，从而实现普惠金融。
　　2.移动金融没有时间限制。移动金融，使商业银行金融服务方式产生了革命性变革。没有时间限制，能够随时为身处各地的用户提供24小时全天候的金融服务。移动金融让客户使用商业银行手机APP实时沟通，轻松手指一滑，就得到金融服务，无论对客户还是商业银行来说，这些服务都是全天候的。
　　二、我国移动金融发展应冷静思考的问题。
　　1.标准
　　目前，移动金融炙手可热，国际巨头纷纷布局，跑马圈地，而我国作为全球最大的移动金融市场，应抢先统一技术标准，成为标准的制定者，以免受制于人，维护国家利益。
　　目前我国移动金融的标准有银联和中国移动的两套技术标准。两套方案各有优势，致使移动金融的技术标准处于混乱状态，而正是因为缺乏统一行业标准，多数开展移动支付业务的金融机构处于观望状态，不利于产业各方形成合力促进我国移动金融业务的健康发展。因此，时不我待，建议应在国家层面协调建立统一的移动金融技术的标准，减少浪费。我们在标准的选择上应坚持安全、自主可控、开放的原则。