商业银行改善小微企业融资环境的路径和策略研究

　　摘要：小微企业是国民经济发展的生力军和创新的重要源泉，其发展关乎社会经济整体。本文以如何发挥商业银行在解决小微企业融资难和融资贵问题中的重要作用为研究对象，深入分析了小微企业当前面临的融资困境及成因，系统地探讨和提出了商业银行改善小微企业融资环境路径的新思路和其所需建立的微观和宏观金融生态环境设想。

　　关键字：商业银行 小微企业融资 路径和策略

　　小微企业在我国国民经济发展中地位举足轻重，它是发展的生力军，就业的主渠道，创新的重要源泉，其发展关乎社会经济整体。据统计，目前我国小微企业数量已过千万家，约占我国企业总数的90%以上，对GDP贡献超过60%，对出口收入和财政税收贡献超过50%，提供了约85%的城乡就业岗位。小微企业已经成为推动国民经济可持续增长、构造市场经济主体、满足市场多层需求、推动科技创新与技术进步、促进社会和谐稳定的重要引擎。近年来，我国政府和商业银行不断推出改善小微企业融资环境举措，并取得一定成效。然而，受多重因素影响，小微企业融资环境依然严峻，融资渠道和融资方式仍较单一，资金链常显紧张，经营压力持续加大，并成为长期困扰小微企业健康发展的重要制约因素，迫切需要加以研究解决。

　　一、小微企业融资难、融资贵的主要表现及成因

　　（一）小型商业银行机构和业务发展较为滞后

　　经过多年的改革和培育，我国金融服务体系逐步完善，但从总体看，金融体系服务对象仍呈现为以国有大中型企业服务为主的局面，专职服务于小微企业的小型商业银行或基金组织发展较为迟缓，小微企业在信贷资源配置中仍处于弱势。

　　（二）对小微企业信贷支持制约因素过多

　　一些商业银行或者是受贷款规模制约，或者是其县市级基层机构无对企业贷款权限，再或是银企信息不对称导致供需对接错位等等，都直接影响着对小微企业的贷款投放。另外，相当部分小微企业资质不足，难以符合授信条件。多数小微企业有效资产少，可供抵押的场房、设备等资产往往不能满足商业银行需求，也影响着对小微企业的信贷支持。

　　（三）小微企业融资成本过高

　　表现在：随着利率市场化改革推进，以及互联网金融等渠道的发展，商业银行资金成本提高，易导致对小微企业贷款执行较高利率；小微企业经营风险相对较大，需要相应提高贷款价格覆盖风险，易促成较高利率贷款；小微企业融资过程中各种附加收费（如咨询费、担保费、资产评估费、各类鉴证费等）较多，使小微企业融资负担过重；一些小微企业续贷时通过民间融资“过桥”成本高；部分商业银行仍存在收费不规范问题等。

　　（四）某些小微企业经营不规范影响商业银行对其融资决择

　　我国小微企业多数属于传统产业和劳动密集型产业，经营成本偏高，产品附加值低，抗风险能力较弱。一些小微企业内部治理结构不合理，监督制衡机制不完善，经营活动信息失真，信用意识缺乏。还有一些小微企业产销链条不够衔接，上下游企业产品市场交易延期付款、赊购赊销、欠债不还等现象较多，致使商业银行对小微企业的融资切入点难以决择，形成小微企业信贷市场萎缩或小微企业交易成本递增。