高端医疗保险在我国发展的问题研究(2)

　　高端医疗保险在中国是个小众的市场，发展还不够完善，当个人有更多可支配收入时才会去购买，另外包括国有企业、私人企业在内的很多中国机构成熟度不够，企业和组织没有为员工购买健康方面的福利保险。缺乏成熟度，所以全面销售是有限的。高端医疗保险市场从不成熟发展到成熟主要有五个阶段：第一是提供基本的寿险，比如大病险；第二是现金支付，比如要做手术可以直接提供现金支付；第三是政府提供的医保阶段，保险公司提供的辅助附加保险，中国正处于这个阶段，这个并不全面，也不能提供很多昂贵的服务；第四是提供医疗服务网络。第五是提供个人定制化的服务，个人、医院、保险公司几方协同，为个人设计有很多微妙细致有差别的选择。

　　四、高端医疗保险发展存在的问题

　　高端医疗保险在目前还是小众的健康保险，并不被世人所周告。但是随着人们生活水平的提高，未来对高端医疗保险的需求也会越来越大的，因此高端医疗保险在我国发展非常有潜力。但是目前的状况是（1）大部分高端医疗保险产品是国外保险公司开发设计，然后转售给中国保险公司，这在利润分成上占很大劣势。（2）中方保险公司很难与国际一流医院、健康机构达成合作协议。（3）中方高端保险产品结构同质化缺乏创新，没有形成核心创新产品。

　　五、高端医疗保险存在问题的对策

　　（一）实现高端医疗保险业务全球化

　　中国是一个重要的市场，目前高端医疗保险份额大多数被国外公司占据，面对国内压力，中国保险公司不仅要收回国内市场，更要向海外进军，竞争能够带来压力，目前中国专业高端保险公司正加强市场拓展，总结足够的经验和数据，进一步提升对医疗风险的识别、评估能力，使用和聘用专业化技术和团队降低经营风险，努力成为全球性保险公司，吸取先进经验供中国高端保险公司参考和借鉴，使保险业务推向全球化。

　　（二）向高端保险客户群体深度挖掘

　　高端保险客户群体需要保险公司进一步深度挖掘，在逐渐了解本地市场的过程中关注高端消费群体，收集客户数据，对需求进行分析，然后对中产阶层进行渗透，包括为雇主提供全面的医疗解决方案，再逐渐向其他产品进行渗透。目前，政府也在鼓励高端保险和医疗险，一些数据能够在保险公司与政府之间共享，从而利用这些资源开发更多高端客户！

　　（三）关注个人高端保险需求。

　　一个重要的战略是关注个人高端需求。中国高端保险行业已经开始一个新的旅程，从提供储蓄型保险向提供风险型保险再到高端保险发展，随着市场成熟会积累更多数据，利用数据对概率进行精确预测。中国的保险公司销售了许多基本的保险产品，保险公司要建立起数据库，收集客户信息，可以对保险产品更好地定价。会有更多人希望获得具有“个人定制”色彩的高端医疗保健险产品，这对未来市场销售有着举足轻重的作用。

　　参考文献：

　　[1]申曙光，申曙光.现代保险学教程[M]高等教育出版社.

　　[2]江生忠，江生忠.保险学理论研究[M]中国金融出版社.