新城镇建设下农民理财出现的问题及对策(2)

　　1.农村理财市场的发展存在政策缺失 

　　农村金融市场一直是中国金融市场的薄弱环节。中国的金融改革绝大部分是针对城市金融市场而制定的。由于农村金融市场缺乏政策上的支持，农村居民享受不到金融改革的甜头。比如说在购买国债的问题上，国债的安全性高且收益也高，是农村居民理想的理财产品。可是由于农村地区的银行等金融机构的营业网点少，国家分给的国债份额也特别少，造成绝大部分农村居民是买不到国债的。 

　　2.农村居民缺乏相应的理财知识 

　　长期以来，中国农村的生产力水平比较低，生产关系比较落后，绝大部分的农村居民的生活都被束缚在土地上，广大的农村居民没有时间、精力和资金去进行理财。随着改革开放，深化农村土地改革，农村居民从以往的土地关系中解放出来。有了越来越多的收入和越来越多的时间，农村居民迫切想要能够最大化利用自己手里的资金获取更多的财富。当农村居民满怀着希望拿着自己的资金准备理财的时候，忽然发现自己对复杂的理财市场一无所知。由于缺乏相应的理财知识，他们不知道自己的钱可以用来做什么，所以只能走上面提到的几种老路。农村居民由于日益增长的财富而兴起的理财热情与农村居民贫乏的理财知识之间的矛盾已经成为了中国越来越明显的矛盾之一。

　　3.银行等金融机构的“重城轻农”思想 

　　城市居民收入高，理财意识比较强，加上城市的金融基础设施比较完善，一直以来都是银行等金融机构理财产品发布的主战场。在农村地区，由于农村居民收入低，理财意识比较弱，一直以来都不被银行等金融机构所重视，营业网点越来越少，宣传人员也越来越少，现在农村地区只剩下了农商银行和邮政储蓄银行等几家银行。银行等金融机构对农村市场的轻视，导致的一个直接后果就是农村地区的理财产品品种很少，而且起点高。现在几大银行的理财产品的门槛大部分都提高到了10万元，原来5万的理财产品已越来越少，这个数额对农村居民来说还是很巨大的。 

　　四、解决农村居民理财问题的对策 

　　1.进行农村金融改革对农村理财市场的发展给予更多政策支持 

　　由于农村经济的持续发展，农村居民的收入不断提高，农村的理财市场已经逐渐形成，农民原有的靠银行储蓄保值增值的理念和方式已经发生了转变。农村居民迫切需要更为广阔的理财市场，这就需要政府对原有的农村金融体系进行改革，对农村理财市场的发展给予更多政策支持。比如在对待购买国债的政策上，由于农商银行和邮政储蓄银行是农村地区的两大主要银行，营业网点分布广泛，可以将农商银行和邮政储蓄作为承销国债的主体单位，并且规定向农村定点发售的数额。 

　　2.银行等金融机构要逐渐转变“重城轻商”的思想 

　　农村地区占地面积广，人口数量多，再加上新城镇化战略的实施，农村地区已经迎来了新一轮发展的高峰期，蕴含着巨大的发展潜力。银行等金融机构应该逐渐转变“重城轻商”的思想，在争夺农村理财市场的战役中抢占先机。主要可以采取以下几种措施：（1）加大对农村居民理财知识的宣传，培养农村居民的理财意识。要推广银行的理财产品必须要农村居民对理财产品有一个清晰的认识。银行等金融机构可以采取传统和现代宣传方式相结合的方法，在发传单、打电话、直接上门点对点宣传的同时大力发展网络银行。在对农村居民进行理财产品知识普及的同时，也要注意对其投资风险的提示。（2）针对农村居民的特点，推出一些针对性比较强的理财产品。农村居民本小，抗风险能力弱，主要以稳定为主。农村居民比较关心的领域有子女教育、自身医疗和养老方面的问题，银行可以推出相应的子女教育基金、医疗和养老基金。银行等金融机构也要大胆地进行金融创新，比如可以将一个村，或者一个镇的农村居民的资金由村委或者镇政府统一存入银行，获得银行等金融机构的虚拟股份，每年按照银行等金融机构的盈利状况进行分红。（3）加强农村金融基础环境建设。银行等金融机构应该加大在农村地区的资金投入，增加农村地区营业网点的数量，对其办公环境和网络环境进行升级，并以营业网点为基础开办网上金融理财市场，为农村居民理财提供方便快捷的硬件基础。银行等金融机构也要提高营业网点服务人员的素质。农村地区居民普遍文化水平不高，在给他们介绍理财产品时需要认真负责的态度，现在很多营业网点的服务人员对顾客的提问不能够耐心地提供解答，服务质量跟不上，无法赢得顾客的心。 

　　3.农村居民要及时更新理财观念提升理财能力 

　　随着农村土地制度的改革，农村经济的发展，农村居民应该逐渐改变自己原来只知银行储蓄的理财观念，主动学习，让自己的理财知识跟上时代发展的步伐，运用多种理财产品让自己的财富保值增值：（1）银行储蓄与国债，这两种理财方式虽然收益比较低，但是胜在安全性最高。（2）分红型保险理财产品，将自己的资金用于购买银行等金融机构的该种理财产品，相当于虚拟入股，而且有最低的亏损保障，每年定期收到分红。（3）股票、基金、债券等，技术性要求较高，风险很大，适合风险导向型农村居民选择。（4）兴办实业，如果自己有好的点子，可以通过集资或者向银行贷款获得资金，风险大但是投资回报也丰厚。农村居民可以根据自身财务状况，选择适合自己的理财产品，通过学习相关的理财知识，投身到理财市场中。 

　　参考文献： 

　　[1] 周亚萍.关于在农村开展个人理财的研究[J].时代金融，2013，（6）：188. 

　　[2] 陈柳钦.中国农村金融理财问题探讨[J].贵州师范大学学报，2009，（1）：76-81. 

　　[3] 姚永明.农村居民投理理财的风险控制研究[J].农村经济，2010，（10）：80-82.