小微企业融资问题分析

　　[摘要]小微企业在我国经济社会发展中举足轻重，尤其是在创造就业岗位、推动技术创新和增加财政收入等方面意义非凡，然而由于种种原因，小微企业融资难问题始终没有得到很好地解决，严重影响和制约小微企业重要职能和作用的发挥。

　　[关键词]小微企业；融资问题；商业银行；对策

　　1.小微企业发展概述

　　1.1小微企业的涵义与作用

　　我国关于小微企业的概念最早由著名经济学家郎咸平教授提出，在郎咸平教授看来小微企业就其内涵来讲主要包括小型企业、微型企业、家庭作坊企业以及个体工商企业等几个方面。本文认为，小微企业是相对于大中型企业具有产权和经营权高度统一、产品或服务单一、企业组织规模很小的一种经济组织，从定量来看主要是指员工数量在20人以下且年营业收入总量在300万元以下的企业组织形态。

　　1.2我国小微企业发展现状

　　改革开放以来尤其是进入新世纪以来，伴随我国经济体制改革的稳步推进和企业经营机制的不断革新，具有中国特色的社会主义市场经济体系初步形成。“截止到2013年底，我国登记在册的小微企业数量已经超过1025万家，占全国登记注册企业数量的99%”。在我国东部地区尤其是江苏、浙江和上海等经济发达地区，小微企业的发展更是成效显著，几乎贡献了60%的GDP、70%的技术创新、80%的新产品开发和85%的就业岗位，日益成为我国经济发展、民生就业、社会稳定的推进剂。

　　2.小微企业融资渠道及分析

　　2.1小微企业的正规金融融资渠道分析

　　在充分肯定我国小微企业发展成绩的同时，我们也要清醒地看到由于各种原因尤其是融资问题，导致作为我国经济体制中最为活跃和富于创新的小微企业发展十分困难，由于银行对小微企业的风险担忧等情况的存在，多数银行对小微企业的融资服务比例不到其业务的所占比例少之又少。近年来，有些银行开始试点相关小微企业贷款业务，但是整体来看以五大国有商业银行、股份制商业银行、区域性商业银行和城市商业银行为代表的商业性正规金融对于小微企业的庞大资金需求来讲可谓杯水车薪，总之“小微企业的正规金融融资渠道不畅”。

　　2.2小微企业非正规金融融资渠道探析

　　非正规金融相对于正规金融而言，主要是指未经国家管理当局批准成立的游离于金融监管之外的金融服务组织，集中表现为民间借贷、小额信贷、村镇银行以及私人钱庄等形式。我国小微企业庞大的融资需求加之正规金融融资渠道不畅，强烈刺激和推动了以民间金融为主要内容的非正规金融快速发展，与此同时民间资金的富足最终促成了这一需求从可能变为现实。在我国，非正规金融多发生在经济较发达、市场文化程度较高的上海、江浙、广东等地，由于这些地区经济活跃、资金流动性强、市场需求量大，从而使民间金融长期存在并发展迅速。根据温州银监局的调查，2013年温州市仅仅前半年的民间借贷就比2012同期增长了16.6%，达到7.6亿元的市场规模。2011年以来，非正规金融在市场力量的自发主导下，在全国各地先后参与发起设立了村镇银行、小额贷款公司以及在担保公司，有力支撑了小微企业的融资需求和技术创新。

　　3.商业银行优化小微企业融资服务的对策

　　3.1更新观念高度重视小微企业融资服务

　　众所周知，整体来看我国多层次的资本市场体系和结构尚未完全建立，尤其是小微企业的融资问题一直为管理当局、研究者和业界关注。作为我国金融体系主体的商业银行面临小微企业的庞大融资需求，无论是从繁荣和发展我国社会主义市场微观主体，还是出于社会责任和商业伦理的战略考虑，或者面临资本约束和金融脱媒现象的不断加剧，均需要更新观念高度重视小微企业融资服务。小微企业行业分散度广，股权结构相对简单，资金链条相对明晰，融资需求主要以短期贷款为主等特点，正是我国商业银行实现业务转型和金融创新的重要领域。

　　3.2完善机制科学防范小微企业融资风险

　　小微企业相对于大中型企业尤其是国有企业集团，由于企业规模小、资本实力弱、信用级别低和生命周期短等特征，因此商业银行在向其提供融资服务时要切实加强风险管理，并通过完善机制科学防范小微企业融资风险。在具体融资风险防范策略上，商业银行首先要加强组织建设，组建扁平化的小微企业风险管理中心，并将其与普通公司融资业务及风险管理区别开来，为全面推行全员和全程风险管理奠定良好的组织保障。其次，我国商业银行要强化风险识别和预警管理，着力通过对小微企业融资合同、现金流以及存货和税收状况及时进行风险识别和检测，在国家税务管理当局和工商行政管理部门的支持下通过信息化建设和信息系统合理确定小微企业的经营风险和还款风险。最后，我国商业银行要完善风险防控机制，严格落实风险管理责任制，将支行列为风险第一责任人、小微企业风险管理中心列为第二风险责任人，通过小组形式实行三人或五人一组的贷款小组，负责小微企业贷款，并将必备手续留底，减少审批程序和手续流转时间，切实降低小微企业融资服务奉献，着力提高小微企业贷款效率。

　　参考文献

　　[1]李倩.完善金融服务助力小微企业融资[N].金融时报，2012（4）：7-9.

　　[2]李一.商业银行中小企业融资问题研究[J].魅力中国.2011（21）：35-36.