互联网金融背景下商业银行发展模式研究

　　摘 要：文章简述了互联网金融的意义和特征，分析了互联网金融的发展状况，提出了商业银行发展互联网的对策。 

　　关键词：商业银行 互联网金融 发展状况 对策 

　　中图分类号：F830.4 

　　文献标识码：A 

　　文章编号：1004-4914（2014）09-179-03 

　　一、互联网金融定义 

　　互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代化信息科学技术实现资金融通的一种新型金融服务模式。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神渗透到传统金融业态，对原有的金融模式产生重大影响。 

　　新兴互联网金融给人的最初印象是第三方支付、网贷等商业模式。但是在余额宝等对传统商业银行产生重大冲击之前，商业银行早已尝试通过网络发展业务，如利用自建的电子商务渠道做网上直销，将货币基金与网上自动偿还信用卡、房贷等业务相捆绑，但是效果并不十分理想。当阿里巴巴公司依托支付宝平台及其巨大的用户基数，将互联网创新技术与理念运用到金融产品的销售当中之后，接踵而至的各种“宝”仿佛“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”，对传统商业银行冲击甚大。 

　　目前，对互联网金融的定义尚未统一。中投公司对互联网金融的定义为：在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。 

　　从狭义的金融角度来看，互联网金融应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式都可以称之为互联网金融；从广义上来说，理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、网络贷款、众筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。 

　　二、互联网金融特征 

　　1.金融服务基于大数据应用。数据一直是信息时代的象征。大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析。无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。 

　　2.金融服务趋向长尾化。从目前的余额宝等业务来看，更多的客户是“草根阶层”，这一点与银行的金融服务偏向“二八定律”里的20%客户不同。互联网金融面对的小微客户的金融需求既小额又个性化，在传统商业银行体系里往往得不到满足，而互联网金融在服务客户方面有着先天的优势，可以高效地解决用户的个性化需求。大数据金融、网贷、众筹等互联网金融模式都在一定程度上解决了小微企业及个体工商户的融资需求，其中网贷及众筹还满足了一部分客户的投资理财需求。 

　　3.金融服务高效、便捷化。互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便、便捷、高效的金融服务，极大地提高现有金融体系的效率。互联网金融门户的“搜索+比价”带来的金融产品服务让信贷从复杂变得简单。 

　　4.金融服务低成本化。互联网金融的低成本化特点体现在两个方面：一方面是交易成本上，与传统商业银行对客户信息调查不同，互联网金融利用大数据和信息流能够快速低成本的实现金融信贷的操作管理；另一方面是服务成本上，互联网金融降低了小微企业融资成本，互联网金融的产品组合更加灵活，让客户的选择更加贴近实际需求，此外第三方支付的结算成本大大降低、众筹模式开拓了低成本的新融资渠道。互联网金融让客户以更低成本搜索比价更多优质的金融服务产品。 

　　三、国内互联网金融发展状况 

　　2011年互联网金融处于孕育状态，2012年是中国互联网金融元年，2013年为互联网金融大爆发时期。 

　　1.各种模式竞相发展。近年来，国内以第三方支付、网络贷款平台和众筹平台等为代表的互联网金融异军突起，各种模式竞相发展，迅速改变金融业面貌，成为金融创新的主力军。 

　　截至2013年7月份，央行已发放250张第三方支付牌照。自此，第三方支付行业进入从量变到质变的阶段，也日渐成为互联网金融行业发展的一种重要形态。据公开数据显示，2012年我国第三方支付市场交易规模为12.9万亿元。线上支付占比为28.3%，线下支付占比为68.8%，移动支付规模较小仅为1511.4亿元。第三方支付线上业务的国民大约有3.66万亿元，过去7年的年均增速达到111%。 

　　而相比第三支付，饱受争议的网贷在2012年和2013年进入爆发期。2012年网贷平台在全国各地迅速扩张。进入2013年，网贷平台更是以每天1～2家上线的速度快速增长，尤其是2013年9月以来，新增平台的上线速度达到每天3～4家；2013年底，网贷平台的数量突破800家。 

　　众筹、互联网进入门户、大数据金融等新金融形态不断涌现出来，并得到快速发展。而在这些互联网与金融强大的融合趋势的冲击下，传统金融机构也开始纷纷进入互联网金融，加速信息化金融机构的布局。商业银行深感变革的急迫，或以独立的方式、或与互联网企业合作的方式，不同程度上将互联网与其传统业务相结合。 

　　2.巨头纷纷涌入。传统金融巨头中以建行、交行、工行等为代表的商业银行以点上平台为渠道加大对互联网新技术的使用效率，期待在互联网金融时代到来之际以创新变革求进一步发展。2013年9月16日，民生银行公告称与阿里巴巴签署战略合作框架协议，双方约定在资金清算与结算、信用卡业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务、信用凭证业务、互联网终端金融、IT科技等方面开展战略合作。 

　　而在传统的互联网领域，巨头动作频繁：阿里巴巴很早就确定了“平台、金融、大数据”三大未来发展战略阿里小贷、淘宝信用贷款、余额宝以及即将成立的阿里银行不断刺激大众的神经；同时京东商城已经成立金融集团，正式进军互联网金融；搜索巨头百度也于2013年9月启动了百度小贷、百度金融的布局。 

　　民营银行放开的消息，除了苏宁银行、阿里银行成为了可能，同步对民营银行牌照虎视眈眈的还有美的集团、红豆集团等各行业巨头，以及以中关村管委会为名义申报拟由数十家民营企业发起成立的北京中关村银行，互联网金融战场增加了众多新的竞争者，互联网金融进入全民时代。 

　　3.各地政府积极支持。面对热潮汹涌的互联网金融，各地政府也陆续出台政策支持互联网金融发展。北京市力促相关行业主体聚集，为推动互联网金融行业规范发展提供平台与机会；上海市推行金融创新新政，推出支持互联网金融相关企业落户的具体措施；浙江省依托发达的民营经济，为互联网金融行业提供快速发展的沃土；深圳市前海的金融创新已上升为国家战略，在国家和地区相关政策的支持下，依托深圳前海金融资产交易所，吸引民生电商等新型金融点上和互联网金融企业入驻。